怎么看待提前还款，合适吗？

[mumuwen]

坐标杭州，纯商贷，无公积金贷款。
两套房，一套公寓在出租，一套住宅贷款中。
之前贷款了 150 个，30 年，发现利息很高。于是掏空了家底拿 50 个 提前还款了一部分，年限 30 年缩短为 13 年，还款不变。利息少了很多。
最近身边的人都在劝这几年，有钱的话流动资金都要留在手上。

目前我和老婆工作稳定，在杭州工资不算很高，加起来月入 4 个。今年刚生一个小孩。
今年我们两把公积金都提取出来了，打算再还一部分本金。

但是我的想法是有钱就还款，利息太高了，想有钱就慢慢还本金，不知道我这样的想法是对的吗？

[Anshay]

需要手里留点儿钱抗风险。

[opengps]

这玩意没啥对错，留点现金应急是必然的，但要是留的太多增值速度赶不上利息，确实多还点省心。留点房贷也有减税好处

[mumuwen]

@opengps 主要是前几年的想法是，有资金留在手上做投资，结果发现钱除了放银行放哪里都在亏...还不如提前还款得了

[hjw45611]

房贷最低 4 个点，通货膨胀两三个点，这么算下来不提前还款的钱得理财六七个点才不算亏吧
不知道这么算的对不对

[mumuwen]

@hjw45611 对 我和你想的差不多 我贷款正好 4 个点

[hjw45611]

@mumuwen #5 时代不一样了，几年前随随便便买基金几个月都能盈利十几个点，现在买的再好的基金都得亏十几个点
所以还是有钱就得还房贷，四舍五入就是挣了二十几个点啊

[mumuwen]

@hjw45611 害 别提了，基金都亏死了 现在套牢了，早应该拿去还房贷，一来一去差了好几十万

[hjw45611]

@mumuwen #7 当年疯狂鼓吹的几个基金经理，现在都是垃圾，我被套了几万，平均下来是-20%，5 月份清仓换钱还房贷了，以后老老实实定投纳指了

[shadowyue]

你要是为了减少现金流的压力，应该选择每期还款变少期数不变才对。
这样还款过后你们每个月能攒的钱会慢慢累积变多，良性循环。

[mumuwen]

@hjw45611 我平均 -40%....你清仓了吗？真机智，没清仓的 亏的更多了。

[mumuwen]

@shadowyue 倒不是为了减少现金流压力，主要是想减少利息 利息太高了。

[retanoj]

自住降负债，投资要止损，手里留点钱

[shadowyue]

利息高是事实，但是那是未来很多年累计的结果。
三十年前买房的人可能也觉得一个月两千利息是吃人。放到今天简直是慈善。
钱在不停贬值这种趋势恐怕很难改变。

[wetalk]

前几年 5.88 高位站岗，去年降到 4.2 了，周边普遍 4 以下，最低 3.9 ，招商聚益生金大约 2.5 左右，也就是说，最多承担 1.5 个点的成本，就可以持有一笔应急的流动资金，算下来个人感觉还能接受。主要是这两年不稳定性越来越大，手头上没钱，没得安全感

[wetalk]

@shadowyue 前 20 年，GDP 一路高歌，打工人收入跟着水涨船高，未来几乎不可能

[hjw45611]

@mumuwen #10 已经清仓了，有几个基金都断断续续定投好多年了，实在看不到希望了。我之前标普 500 和纳指占一半，都是到盈利点位了就清掉重新买，所以我整体亏得不多

[shadowyue]

#15 倒不是说经济啥咋样了，只是觉得钱越来越不值钱了。 而且经济差的国家，钱会更加不值钱。

[dbak]

工作稳定就提前还 毕竟现在银行利率比不上公积金

[gloye]

工作稳定，月入 4w ，在杭州怎么都能算高薪了吧。
稳定的话还呗，我和我老婆就是不稳定，攒着一点钱也不敢提前还。

[imagecap]

买的基金亏了 40 多点，早知道提前还房贷，被坑的太惨

[mumuwen]

@imagecap 哥 我和一一样 亏了 40 多个点，现在钱都不敢投资了...只想还房贷。。

[mumuwen]

@shadowyue 这么说吧，这套房 我还了 4 年多房贷，年初的时候 查了一下，一共还了 40 万，只还了 9 万本金，31 万的是利息。这 31 万就等于打水飘了，为啥，因为四年前我有偿还 40 万的能力，但是却和你一样的想法没还，觉得钱会贬值

[mumuwen]

@hjw45611 你的心理好强大，我就做不到-40% 忍痛割肉，我现在还在套着。。。

[wingsstudio]

现在要跑赢房贷的基本都需要承担本金损失风险 or 汇率波动风险，普通人提前还是没问题的，op 注意两点即可。

1.手里要留一定的流动资金，预防失业、大病等突发情况，具体金额因人而异，可以按照 1~2 年的支出预留；
2.房贷不要全部还完，剩下个一两百，可以用于个税专项抵扣；
3.缩短年限确实可以省利息，但是基于 2 的考验，缩短至剩下 10 年左右，接下来选择减少月供会更合适些；

[mumuwen]

@wingsstudio 谢谢 学到了

[felixlong]

@hjw45611 存款你就考虑通货膨胀，房贷就不考虑了？把房贷还到公积金差不多可以覆盖应该就可以了吧。

[gzhjj]

一个上市公司同时有大量的存款也有大量的贷款，如果没有很特别原因的话，一般是会被质疑的。因为正常来说公司明明有充足存款用于生产经营，那就没必要还贷款并为此付出利息（毕竟贷款利率大大高于存款利率）。

道理相似，如果你手上有不小的一笔闲钱，而且还有利率不低的长期贷款，应当考虑用存款的一部分来提前还贷。

[7911364440]

3.95 的利率 提前还 1 万能省 7 千的利息，提前还贷是最好的理财不过分吧

[mx3y]

商转公先吧，公积金现在 2.85 ，坐标深圳。

[nextvay]

感谢公司，三次裁员配了 30 多万，解了我的“房奴”身份

[mumuwen]

@7911364440 确实是啊 比理财靠谱多了

[mumuwen]

@mx3y 杭州没法商转公，这才是最恶心的

[PbCopy111]

这么说吧，你自己判断一下你的住宅以后的价格是涨还是跌，主要考虑周边居住的人未来会不会增多，商业和产业未来会不会增多，别说现在学区之类的，那些都没用了。如果你的房价未来还可以保持目前价格甚至还能涨，那你就尽量攒钱，多还房贷，早点降低自己的负债，这样的话你的投资才合适啊，你可以算算你的租售比。
如果你的房未来周围没有新增人口，没有新增产业，我觉得大概率房价不会上涨。因为通过人口判断，最后一波改善住房在这 4 到 5 年内就消失了，剩下的刚需倾向于小户型甚至老破小，你看你的房型估计不是这个，所以应该会贬值。那你的租售比非常不合适，所以赶紧攒钱，买固收类产品，别去学别人买股票基金什么的，玩死你。
存点钱，到 13 年了把房贷还了，到时候能卖就卖，卖不了就租着玩吧。

[mumuwen]

@PbCopy111 大概率是 至少保持目前价格 甚至会涨的，我这套房现在比购入的时候 大概还涨了五千多(成交价)。周围配套还不错。股票基金是不敢买了，亏死了，攒下的钱 现在只敢还房贷。。

[aqweq]

老哥多大可了？羡慕这种生活

[vivisidea]

就一条准则：钱在自己手里产生的收益，小于贷款利率，就应该还。

应急抗风险啥的，留个 10w 差不多了，现在闪电贷也很方便，真要用钱了再贷呗

[mumuwen]

@aqweq 97 年的， 全靠家里人，自己牛马一只

[aqweq]

@mumuwen 同龄了。羡慕你有房有对象，收入还高

[pricky777]

商贷提前还了，因为 TM 利息比本金都高。。。

[mumuwen]

@aqweq 不算高。。。老婆工资比我高。我们加起来 4 个左右

[xuinwish]

坐标深圳，申请建行提前还款，缩期。预约办理时间一个半月，无语！

[amwyyyy]

现在理财没什么收益，又不敢有大消费，手上拿着钱没啥用，刚还一些。现在又想申请了

[aqweq]

@mumuwen 在大厂吗

[mumuwen]

@aqweq 老婆刚跳到大厂，我在中厂

[aqweq]

@mumuwen 犀利。你们小两口生活美滋滋呀，这收入和家庭，还这些贷款压力不大。我要是你，大概率会拿去还款，现在这种经济背景，没啥好的投资，提前还款减轻心理压力。

[nazhenhuiyi294]

留个 2 年左右的开支的现金流，然后剩下的前钱可以提前还，别搞的太紧巴巴的了