MUSTACT

@netshell 嗯，对对对，哈哈

@aikdong
[58 楼是明白人，俺也是这么看的]

写个小故事：
今天不知道哪根筋抽了，算了一下 [消费贷] ，得到答案以后还有点后怕，反复验证并确认就是这样，消费贷并不普惠。

现在，我把刚学的知识共享出来，如果是错的，起码也能拿来讨论，以下是我的过程，仅以我个人为例：

要谈消费贷是否划算，需要引入两个概念：
IRR （内部收益率） 和 EAR （实际利率）

这两单词是用来计算 [复利] 的价值的，不是用来计算 [利息/本金=粗鄙的贷款利率] 的

关于 [复利的价值] 大白话的原理就是：
1-钱在银行那里是有成本 or 收益，一笔贷款，越早偿还，银行可以更快把这笔资金运用起来，银行的价值上升了，等价过来，卡佬的价值就下降了
2-贴现，10 年前的 100 元的购买力，和 10 年后 100 元的购买力不可同日而语，就拿 30 年国债 2.5% 来看，每年啥也不干，100 元第二年变成 102.5%

那么，如何知道 IRR 和 EAR 的情况呢？尤其 EAR

我从银行的 [等额本息，36 期，20 万] 的还款安排列表扒了一下数据，大概长这样：
{列位置=A,B,C,D}
{表头=期数,偿还本金,偿还利息,当期现金流变动}
{行 0=0,0,0,200000}
{行 1=1,¥5,304.46,¥525.03,¥5,829.49}
{行 2=2,¥5,318.39,¥511.10,¥5,829.49}
以此类推....

36 期的贷款，对应 37 行数据，作为行 0 ，第一个拿到现金流的月份要自己手补一下

接下来就很简单了，根据 excel 公式：
IRR=(D2:D38)
EAR=(1+IRR)^36-1

于是，测得宣传语写的这个贷款产品
[年单利率：2.65%] （已用券）
[等额本息，36 期，20 万]

其实际的
[IRR≈0.26%； EAR≈9.90%]

事后，我还用 IRR 验证一下 PMT 函数，PMT 函数可通过 IRR 的值，反算出等额本息的每月应还本金和利息
※PMT = Excel 的 payment 函数，具体语句是 IPMT （利息） 和 PPMT （本金）

经验证回来的每月本金和每月利息都匹配
事实证明，IRR 和 EAR 就是业内人士在看的指标，他们也是用这个测算的数据，并跟我们签贷款合同的

那么知道 IRR 和 EAR 有什么作用？
其一，简单理解，一个 EAR=9.9% 的产品，每年在榨干你 10% 的价值，稳如老狗的货基是 2%～ 3% 左右
其二，重提 [复利] 的威力，越来越富的背后，就是越来越有 [价值] ，如果重视积累，并且不被银行或任何其他人提走你的价值，咱会越来越富有价值，并且莫名其妙变得富有
其三，去它的消费贷

@tog 没有啊，那笔“借”的数额，在 [拿不回来] 这个范畴内，所以也没有太纠结

@processzzp 生意失败，约等于赌博，毕竟太年轻就压上过高的筹码

这是我的借钱判断，主要考虑两种情况：
[借不还] 朋友碰到困难了，比如天灾人祸，我借的额度，仅限于不影响生活质量，从一开始就不打算让他归还，如果哪天真的归还了，就是运气。

[借有还] 朋友需要周转，比如生意，我借的额度，取决于关系亲密程度（比如从小一起长大，比如共事同窗多年看过彼此的 butt ），取决于对方经济实力（只借给不缺钱的人），取决于对方不归还的名誉代价（对方的社会地位，双方圈子的重合度），取决于归还周期（额度越大，时间越短），这种额度比较大，还需要写欠条

说不借是不可能的，毕竟开口的是别人。大多数我碰到的情况，都会意思一点。（当然真的莫名其妙的借钱，我也会直接拒绝，谁的钱不是辛苦赚的呢？）

关于 [借不还] 这里有个故事：

我有一大学时期玩得很好的室友，刚开始工作时候也一起玩耍过一两年，后来他回老家，咱就 7 ～ 8 年没联系。突然某天就跟我打电话说要借钱，说碰到事儿了。当时我也给周围朋友都确认，他目前就是 [借不还] 的状态，已经跟很多人借过钱，找我，算是他朋友清单里靠后的几名了。

我当时知道以后，也考虑到她还有个小女儿，应该已经 5 ～ 6 岁了，我多少会匀一点。

我是这么回复的：
[兄弟，我知道你碰到事儿了，周围同学也跟我说了，好像你都借了一遍也都没还，不过这不挡害。谁还没能碰到个事儿呢？加把劲，慢慢就会好的。既然你打电话给我，我就不说这钱是借你的，就当你来 XX 市，我请你和你的家人一起玩了一圈，这钱不用还了，照顾好家人和孩子。你加油]

事后我还把这个事情跟领导和父母说了，他们都表示理解。

人是人，不是机器，对于 [借不还] 就当做善事或清理一段旧缘。

[警惕投资黄金] 如果你拉一条黄金可考的历史数据会发现它的年化的异常（异常代表风险，可以理解为极大收入或极大损失）这是我看到的：黄金近 20 年相当于一个年化 5% 的产品，但是当中有 10 多年，都只是几乎为 0 ，甚至还有回退，那么这个 5% 怎么来的呢？就是近几年的暴涨产生的，也就是说，如果我近期持有黄金，我就可能碰到 10 年+的吃瘪

不要火中取栗啊哥