锁死 3.5 复利的理财，每年交几万， 15 年后领，收益合同写死，如何？

[totoro625]

他图你本金

[quan01994]

别搞 。 宁愿放货币基金 或者自己去炒股， 也不要搞这种理财 。

[victor]

增额寿险？

[murmur]

15 年够跑路几回了

[ABCDEFAA]

笑死·

[k9982874]

你放我这给你 20 个点（ doge

[eironn]

@victor 对，招商仁和人寿的增额寿险

[8355]

15 年后领？？。。。这不就是寿险？

[NoOneNoBody]

什么理财都要看对方背景

这种我个人不愿意投
另：应该不是 15 年吧？应该都是可以随时撤的，只是头几年撤的话会亏损而已

[Yingyi]

自己算下 irr ，查看合同有没有减保功能，是否有其他附带保障条款，运用好 15 天犹豫期，不要光听营销人员讲，而且，该要返点就要，不然就要东西，不过现在政策变了，最近应该给不了多少了，最后银保一定在银行交易，要双录，小心飞单

[purringpal]

垃圾产品。锁死流动性+跑不过通货膨胀。

[eironn]

@purringpal 扎心了😂

[giaodadi]

不觉得能跑赢通货膨胀

[swulling]

流动性很差，收益普通。不值得。

[manasheep]

@murmur 保险公司不至于，国家兜底

[zjuster]

一眼保险....

如果你这十五年不缺这笔钱的话，那就只能留着了，3.5%的复利在最近这段时间买的人还是蛮多的。最大的问题是他基本没有保险的风险保障功能，你就当做是存 15 年的定期吧...

如果是需求要钱的话，只能走内部的转贷了，不知道这家保险是否提供。我之前也买过类似的平安万能险（ 10 年啊...），期间是可以免利息把本金贷出来的。

至于我上次买这个的经历嘛...扣出每年的手续费（保障成本），最后的持有收益率大概 1%吧.... 悔不当初（假如当时 M 买的是 A 股的蓝筹或者...我就可以财富自由了，当然也可能血本无归 :- ）

[heylogo]

你说的是不是个人养老金？

[Davic1]

我就买了这种终身寿险，保额 3.6 复利，每年 2w ，交 10 年。 现在有点后悔，不过也不打算毁约，就当储蓄了。

[DrD1ck]

了解下销售的提成，就知道值不值得买了

[eironn]

@heylogo 不是养老金，但是可以当养老金

[evan9527]

别搞

[1145148964]

我可以给你 5 个点。联系我。

[pelloz]

不买，你算不过他们。

[insert000]

合同只能证明合法，不能证明你能拿回你得钱。碰见恒大理财这种，你能怎么办 ？

[lakehylia]

不值得，没有流动性

[idontnowhat2say]

一般般吧。我前几年 买的小金猪算下来 4.04 的复利，但锁死了 20 年的流动性

[ChosenOneMan]

永远不要为 15 年后的自己做决定，T-bag 头像好评。

[eironn]

@Davic1 我比你还惨一点，我 3.5 不到，每年 2w ，15 年，想着给儿子攒的。

[pengtdyd]

如果我没记错了话，任何投资如果收益率没有达到 8 都跑不赢通胀。

任何投资只有跑赢通胀的才叫投资。

[Davic1]

@eironn #28 今年算投保第三了我。15 年好长。。。

[streamrx]

你每年拿几万买黄金，比你这个 15 年才能领的理财 靠谱 100 倍

[ssqygyddxfsh]

目测增额终生寿险，不存在坏不坏的，你把它当强制储蓄就行了

3.5 的锁定利率，算 irr 的话 15 年后收益可以的

如果每年投入的金额只占你现金流一点点的话，你完全可以当强制储蓄。

强制储蓄的话你就可以无视流动性了

[xption]

月光族：强制储蓄，挺好
正常人：垃圾

[Tyuans]

保险就保险，理财就理财。不买带理财属性的保险

[gynantim]

美国国债十年有 4.3%收益率，流动性还好。

[JKeita]

确定你能活到 15 年后，怕不是最后人财两空

[jixiangqd]

@manasheep #15 笑死。。。之前还看有十几年前的银行存单取不出来的

[eironn]

@gynantim 这个不是复利的吧？

[eironn]

@Tyuans 增额人寿就是纯理财了，保障功能基本不消耗你的保费。

[eironn]

@JKeita 这个不是问题，只要家人还在就行，我还没了定额人寿，我死了给家里还留点

[danhahaha]

还有人相信国家兜底的，真是天真的可爱

[BlackEagles]

现在没有刚性兑现的吧？怎么保收益，投资标的暴雷怎么处理

[user9121]

换美元存起来,现在利率就 4 点多

[manasheep]

@jixiangqd 政策就是这样，银行倒闭就倒闭，保险倒闭的话国家接管。

[gynantim]

@eironn 利息每年都派发啊，10 年期的 3.5%利息，拿到利息继续投不就是复利了。

[sblid]

@eironn 这点收益率还考虑啥复利，复不复没多少区别。

[0n2ynu]

我数学不好, 假设你每年存的钱都是一样多, 那平均下来你的每一份钱相当于存 8 年定期, 8 年期定存不止 3.5 利率吧?

[zfjdif]

现在新买吗，我记得七月底 3.5 的产品都下架了阿，还是自己算下 IRR 吧，别听销售说

[Justin13]

当中年预备金和强制储蓄可以搞

[fiveStarLaoliang]

你这不如买长期存款，按 1 万 1 份，每年买 N 份，需要了可以只取出需要的 M 份，安全可控，收益也差不多

[zzzzzzZ]

30 天短债都能 3.4%的年化

[dobelee]

3.5 值得这么拼？说句难听的，到时候你还在不在都是问号。或者高通胀变成白菜。

[NewMoorj]

我买了 500 个 W 的，算过了，没啥问题

[napsterwu]

1 、3.5%增长的是保额，这个是你身故才能拿到的
2 、你活着能拿的叫现金价值，可以在投保建议书里看到，这个一般只有 3%左右
3 、很多代理人都在混淆这两个概念，而且还会跟你说马上停售来忽悠你上车

[admin9]

利率一般，胜在稳定。看你自己对未来的判断了，利率上行 or 下行。

利率写死在合同里的，问题不大。前几年还有复利能达到 4.025%的年金险产品。

拿通胀说事的，你现金放手上就不会通胀了？你能保证你的投资渠道连续 15 年都有这个收益，特别是现在经济不好，利率下行的时候。当然也可能几年后大幅加息，谁知道呢。

保险这一块，银保监局还是比较严格的，迄今应该还没有保险违约的情况，即使保险公司倒闭。

[cmdOptionKana]

不需要跑赢通胀啊，跑赢低风险理财就很好了。

而且锁死流动性是优点！至少被借钱、被骗钱多了一重保障。借钱？我有钱，但是合同写死取不出来哦。

[redmoon0825823]

还不如买房，吃房租呢

[eironn]

@dobelee 高通胀，就没得玩了，但是也不能把所有资产都转移出去吧

[whatalittleboy]

银行 app 上的理财产品也有三点多的吧，存一年以上的

[Vegetable]

感觉可以拿出除房产外的，10%以下的资产来丰富投资种类。

[pixelbook]

其实可以考虑重疾险，除了利息还有一份大额保障，给自己和家庭一份保障，或者寿险；
如果单纯的存钱，保险年金产品可考虑 但是一定要找大公司；或者银行 5 年定期。

我是互联网老兵转行的从业人员，如果 OP 想咨询可以看我主页的推特发消息 ，我很乐意解答 OP 的问题

[zhhmax]

在这片土地上没有什么是一张文件改变不了的，如果有，那就再发一张，到时候只能欲哭无泪了。我曾经也买过这种，而且比你的 3.5 复利还要高，但是后面考虑了一下还是放弃了，没人能保证 15 年后会发生什么。

[unclemcz]

理财的收益写死这个应该是违规了

[break]

@ChosenOneMan 现在所有的决定都是为 15 年后的自己做的。。

[eironn]

@pixelbook 我买的就是增额寿险，这块国家有保障吧

[nazhenhuiyi294]

有保障，有闲钱可以搞，就当强制储蓄来看待。

[Lfinesse]

没有别的更好的投资手段 + 每年的这几万不会造成压力，可以考虑买

其实用来当家庭投资的底仓也可以的，这个东西也比较适合给小孩子买，每年存一点，成年之后可以有一大笔钱深造 or 结婚用

[Davic1]

@napsterwu 是的，复利的是保额，寿险没有身故的话想要取只能按照合同上面的现金价值取。 （问题来了，现金价值的收益率怎么算 :<)

[lefer]

你说的是人寿险吧。

[pixelbook]

@eironn 保障的前提是公司不破产，所以一定选大公司

[pixelbook]

@Davic1 不同年龄的现金价值可以找保险代理人问 有工具可以查到，通常 30 年后才能保本，再往后才有收益。 [寿险] 的意义是可以安全的把财富传递给指定的人，收益是次要的

[eironn]

@Davic1 现金价值每年合同里都写好了，不变的。

[cmdOptionKana]

@zhhmax

> 在这片土地上没有什么是一张文件改变不了的……

但是，如果不润，你的一切资金（不管活期定期还是买股票、买房）都是在这片土地啊，如果买保险有忧虑，那你的钱放在哪里没有忧虑？

你放弃了买这种保险，然后呢，你的资金放在哪里？为什么比保险更安心？

[V2mario]

那直接定投纳指不好么……

[elonlo]

哈哈，这种垃圾产品还在卖啊

[morutong]

@insert000 #24 这种一看就是增额寿险，再烂也比恒大理财那种靠谱多了。就是周期太长了，相当于超长期定存，优点是锁定利率，毕竟存款利率处在肉眼可见的下行区间。手上有闲钱的可以考虑。

[ruimz]

不应按理财的角度看待保险，不能忽视他的保险属性

[daimiaopeng]

买黄金不好吗？

[barbery]

很多人都不知道保险是啥就瞎几把回答。。。回到楼主的问题，重点是要判断这个 3.5 的回报率在未来十几年里面是什么水平，基于当下肯定是划算的，但是别忘了前几年余额宝还有 4~5%的收益呢，这个很难判断的

[Davic1]

@eironn #71 啊？你的不变吗？ 我的每年都是在增长的。

[Davic1]

@pixelbook #70 我的现金价值在合同里一个投保年限都有具体的数值，是写好了的，但是没有写收益率，只写了具体金额。根据那个上面的金额，我保本年限基本上就在我交满之后两年还是三年，忘记了。

[eironn]

@Davic1 都在增长，但是每年的金额是写好了的

[Davic1]

@eironn #81 是啊，所以我在想有什么好办法或者工具，能根据上面的现金价值来算具体收益率。

[dddd1919]

把庞氏的时间线拉长，就变成另一个故事

[eironn]

@Davic1 可以用这个算算 https://3i-life.com.tw/product/irr

[litesoar]

这个是不是万能险？

[Katrol]

百年未有之大变局，十五年？除非放国有银行，不然谁能预料中途不出岔子

[iyaozhen]

说实话买这种还不如投个人养老金（里面买定期或者你说的这种保险也有），还能抵个税

[lmmlwen]

建议多买

[Yuki321]

我买了友邦的，没有 15 年的期限，只是时间越长现金价值越多吧，我当时看了增额寿和年金，选了增额寿
现在存款利率一直下行，就当作大额长期存单了，给自己存点养老金，要说高通胀，现在普通人能够得着的投资标的哪有能跑过通胀的，现金放在手里也是放
一定要选大公司，毕竟是大额交易（对普通人而言），不要相信国家会兜底这种说法。。。真出现事情了，个体维权都难上加难

[TianHeiLeKuaiPao]

@manasheep #15 郑州银行解释下?

[qqjt]

我买我不买，你买我不劝

[manasheep]

@TianHeiLeKuaiPao 郑州银行又不是保险公司。

[alfchin]

已经是非法的吧
之前都是用寿险保单搞的，现在已经被监管限制最高利率了

[zhangyichent]

可以拿一部分出来买股票。。。平安合格价位应该是亏不了了。最近各种股票都在跌，感觉一堆黄金坑

[7911364440]

@manasheep 郭嘉兜底？ 你看烂尾楼有人管吗？

[manasheep]

@7911364440 自己看保险相关的法律政策和监管措施。

[7911364440]

@manasheep 开发商卖期房的钱不也应该放到监管账户用于楼盘建设吗，银行也有监管责任啊，为啥房子还会烂尾呢

[Raint571]

3.5 也不算多，找个小银行存定期，还有存款保险保障，多香啊

[manasheep]

@7911364440 #98 有立法吗？有“楼监会”吗？没有的话肯定不一样吧，保险业比楼市起来得早得多吧？还没听说过哪家保险倒了无法赔偿客户的吧。