关于保险的问题，有不清楚的都可以在这篇帖子下提问

[YXZD]

关于我，一名保险经纪人
保险经纪人，是和很多保险公司合作的关系，市面上绝大部分的产品都有，可以真正的按照需求，再去匹配产品，相对于保险公司代理人，产品的选择范围会广很多。

简单科普下保险的种类，大体分成两种，一种是保障类，一种是储蓄类

保障类：
意外险，主要责任是身故/全残赔付，综合意外险还会有意外医疗、自驾、公共交通的责任。

医疗险，根据就医的医院范围/地理范围/医疗责任等，简单分为百万医疗险（公立医院普通部）、中端医疗（公立医院普通部+特需部+国际部/少部分私立医院）、高端医疗（普通部+特需部+国际部/绝大部分私立医院/地理范围不限在中国，可全球就医）

重疾险，一次性赔付，罹患约定重疾赔一笔钱，用于医疗意外的费用，比如说生病无法上班期间的生活开支、车贷房贷等，当然这只是简单举例，实际还会有很多责任，比如多次赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔等等

寿险，分为定期寿险/终身寿险，定期寿险主要是赚钱阶段万一出现意外，能够赔付家属一笔钱，用来维持生活，偿还债务；终身寿险，因为是终身的，总归百年之后这笔钱都会赔付给家属，所以主要是通过杠杆的方式，把财富传承到下一代，完成所有缴费的情况下，大概杠杆 3-4 倍（ 30 万左右总保费撬动 100 万保额）

储蓄类：
增额终身寿，简单说就是一个带封闭期长期存款，缴费期间退保会有损失，过了缴费期后现金价值（退保给的钱）稳定增长，传统型的增额寿现在复利能到 2.9%左右，分红型的有的复利甚至能超过 3.5%，为什么说是复利？因为现金价值增长以后，之后都会按照增长后的现金价值去计算，不像银行比如 1 万存 5 年，这 5 年都是按 1 万的本金去算

年金险，分为快返型年金/养老年金，快返型也就是交费后，几年后开始返还保费，一直返还或者返还一段时间；养老年金，其实就是养老金了，对比社保养老金，交同样的钱会比社保最少多领 1 倍养老金

大家有什么保险的问题，都可以留言，我定期都会回复大家，欢迎关注我全平台（抖音、小红书、b 站、视频号等）自媒体账号：王瑞说保险/小王说保险，也可以+V 咨询：WSJianBao

[zonas]

想问下你买了什么类型保险

[hfJ433]

普通人适合买什么保险

[testver]

介绍一下高端医疗险吧，

1 、两人 50-55 ，保险不考虑生育的要求。
2 、覆盖美国、加拿大、英国、日本、新加坡、香港以及国内公立三甲的国际部和特需部
3 、缴纳的保费希望控制在每年 4-5 万 CNY

有推荐的方案吗？

[YXZD]

@zonas 保障型的买全了，还补充了养老年金

[YXZD]

@hfJ433 先考虑保障型的保险，把风险转嫁掉，先把最基础的医疗险和意外险买上，其他保障型的看自己家庭情况，比如负债、现有资产情况再合理配置，之后有富余的钱再考虑增值的事情

[YXZD]

@testver
1 、高端医疗最先考虑的，一定要能够稳定续保，加上就医范围是全球，建议选择全球医疗服务既广又比较稳定的服务商
2 、要做好既往症除外的准备，个别产品通过核保后会给一些既往症额度，但前提是做好如实告知
3 、关于预算，需要具体看需求，比如只需要纯住院责任？还是住院责任+门诊责任？如果加上门诊责任的话，整体的保费会高不少
以上可以参考一下，想要深入做下需求分析的话，可以加 V 沟通：WSJianBao

[OutOfMemery]

支付宝的好医保 - 长期医疗(20 年版)，值得买吗

[YXZD]

@OutOfMemery 好医保现在不建议买了，产品责任有点掉队了
1 、院外药责任只能报销 90%，而且有 1 万免赔额
2 、不包括最新的 CAR-T 疗法
为了方便的话可以选择支付宝里边有的 蓝医保，责任是第一梯队顶尖的了，不限制平台的话 金医保、长相安，这俩个也可以选择

[OutOfMemery]

@YXZD #8 好的，谢谢，还想问下：针对 50+的父母，有什么推荐的医疗保险吗

[YXZD]

@OutOfMemery 医疗险+意外险就可以了，父母体况好可以选择百万医疗险，也就是常说的蓝医保、好医保这些，体况不太好选择防癌险，实在不行就上各地的惠民保兜底

[OutOfMemery]

@YXZD #10 非常感谢解疑

[YXZD]

今天跟大家讲一下，为什么说平安福比较坑。
1 、多个险种捆绑售卖，听起来责任很好，管大病又管身故，还管意外。而实际情况是都是独立的险种，需要分别交费，理论上终身寿险和重疾险都是单独的险种，不会互相影响，但是平安福条款中写了一条，如果理赔了重疾，终身寿险的保额要扣除重疾赔付的保额，也就是理赔重疾以后，终身寿险的保额变成了 5 万（ 25 万-20 万），但是这里别忘了保费还是交了 2 份的，更不用说同样的保费去单独购买险种，每个险种的保额都会提升很多。
2 、捆绑的长期意外，保额只有 20 万，但是每年的保费需要 700+，这是什么概念？现有的 1 年期意外险，300 左右保费就能做到 100 万保额，而且还包括 N 项其他责任，比如公共交通额外赔付、猝死责任、不限社保的意外医疗责任等。
以上就是平安福比较坑的原因，之后不定期还会更新其他保险知识，欢迎大家持续关注。

[YXZD]

关于意外险的医院范围
常见的比如只能去二级及以上公立医院，不能去私立医院，以及 95%的产品都会有的除外医院，在这些医院治疗都不会进行赔付，这里要给大家引入一个概念：紧急治疗
意外都是无法预料到的突发事件，如果能够预料到就不能叫意外了，所以很多时候突发意外了，但是离事故发生点最近的医院不属于意外险的医院范围，可能是私立医院，可能是除外医院，但是因为意外险有紧急治疗的原则，是可以去这些医院进行第一次的治疗的（但是理赔可能会有纠纷，battle 的点直接说紧急治疗就可以），后续治疗再去涵盖的医院范围内就可以。
后续还会给大家不定期分享保险知识，欢迎持续关注。

[YXZD]

关于医疗险
医疗险大家可能听的最多的就是百万医疗险，这只是最基础的，今天给大家介绍一下具体的种类
一、补充医疗险（保费一年几百）
大部分都是公司的团体保险，起到的作用也是针对医保没有报销的费用进行二次报销
优点：
因为使用频次高，所以体检感很好，平常的小病门诊费用都能给报销
缺点：
限额很低，一般门诊只有 2-3 万的额度，住院 10 万-20 万额度，重大疾病风险无法保障

二、百万医疗险（保费一年几百到小几千）
大部分短视频说的医疗险，都指的是百万医疗险，主要解决的就是重大疾病风险，因为只能报销住院费用
优点：
1 、保费便宜，年轻时一年几百块，过了 50 以后费用才会明显飙升
2 、重大疾病保障全面，每年几百万的保额，怎么都够用了，优秀的产品保障很全面，住院前后门急诊、院外药报销、门诊手术、不限社保用药，绝大部分合理且必须都可以报销
缺点：
1 、有一万的免赔额，绝大部分不严重的疾病都花不到 1 万
2 、一年期产品，无法终身续保，目前情况最长保证续保 20 年

今天先跟大家介绍补充医疗险和百万医疗险，下次继续介绍中端医疗险和高端医疗险。

[YXZD]

关于医疗险
三、中端医疗（保费一年小几千）
中端医疗主要是对医院范围的扩充，可以选择公立医院特需部、国际部就诊，整体的就诊体验会好很多，包括检查时间、住院排队等。
做个对比，稍大型的一个检查（ CT 、X 光、肠胃镜等），国内的三甲医院检查普遍需要等待 2 周甚至更长的时间，如果选择国际部，大部分当天（如果满足检查要求）或者第二天就可以进行检测，大大缩短时间，包括等待床位的时间，普通部爆满的床位，国际部大部分都是回家准备一下，过 2 、3 天就能住院了
少部分产品还会涵盖一些私立医院，这里就不做赘述了
同样关于续保，也是一年一续，所以稳定性是更重要的，建议选择比较老牌且稳健的医疗服务商。

[YXZD]

关于医疗险
四、高端医疗（保费一年大几千到大几万）
高端医疗主要是三点
1 、医院范围的扩充，公立医院普通部、特需部、国际部，私立医院普通部、国际部。
2 、就医地域范围的扩充，常见的有中国大陆、大中华区（大陆、香港、澳门、台湾）、全球除美国加拿大、全球。
3 、涵盖责任的提升，包括但不限于年度保额、涵盖范围外的医疗、先天性疾病等，甚至包括器官移植中的供体费用。

主要针对的就是就诊想要拥有全球医疗资源的委托人，可以根据具体疾病选择全球范围内最专业的医院进行治疗，比如癌症的相关治疗可以去日本，乳腺及宫颈相关可以选择新加坡，有一些新上市特效药但是国内没有的可以选择去美国等等。
以及这几年相对比较常见的儿童可以单独投保的高端医疗，能够缩短小朋友的就医时间，以及提升孩子整体的就医体验，而不是小朋友生病只能去每个城市固定的 2 、3 家儿童医院。因为小朋友的疾病，在儿童医院会分的很细，大部分三甲医院只有儿童全科，整体的治疗效果肯定是没有儿童医院细致的，如果扩充到了私立医院，小朋友就诊的可选择范围就很广了，像新世纪儿童医院、和睦家、崔玉涛诊所等，都是有儿童专门的门诊或者就是儿童医院。
成年人所选择的高端医疗，整体上就诊还是以国内为主，只是有一些疾病的选择可以在全球范围内进行更好的选择，或者提供第二诊疗意见，使整体的治疗过程更完善。

[YXZD]

我来更新啦
关于万能险，简单说下万能险的几个手续费和利率是什么意思，让大家以后不踩坑

保费进入万能账户的手续费
1 、趸交手续费
指的是首次投保万能险，开通万能账户的手续费
2 、追加手续费
比较常用的后续定期或不定期追加的保费，需要收取的手续费，楼主后续每年交的保费，就是按这个费用扣的
3 、转入手续费
指的是搭配养老年金或年金险，到返还年金的时候不选择领取，选择转入万能账户的手续费
这 3 个手续费，大部分产品都是固定值，也不区分年限，每次进入万能账户的保费，都会收取这个手续费

保费转出万能账号的手续费
1 、部分领取手续费&退保手续费
这个大部分产品在前 5 年收取，第 6 年就是 0 手续费了，也就是前 5 年领取或者退保有手续费，第 6 年就没有手续费了

结算利率
指的是当前账户，每个月的结算年利率

保底利率
这个保底利率指的是兜底的利率，也就是每个月虽然是按结算利率计算的，但是会调整，调整到的最低利率就是这个保底利率

持续奖金
因为保费进入万能账户会收取手续费，但是保险本质鼓励的是资金的长期持有，所以会有持续奖金，市面上现在顶级的万能账户，可以做到把进入万能账户的保费手续费全部返还，也就是保费进入万能账户没有手续费

我们来举个例子说明
开户保费 1000 ，追加保费 2000
趸交手续费 1%，追加手续费 2%
保底利率 2%，结算利率 3.5%
万能账户里保费有多少呢？ （ 1000-1000*1%） + （ 2000 - 2000*2%） = 990 + 1960 = 2950
这 2950 这个月按照 3.5%年利率增息，下个月再按照新的结算利率复利增息，一直如此，如果之后结算利率有调整，最低也只能调整到 2%
再来说持续奖金，一般是第 1-5 年进到账户的保费手续费，第 6 年返还，之后每年一返还（第 7 年返还第 6 年手续费）

这里举例说明的是顶级的万能账户，不是所有的万能账户都会返还手续费哈。

[YXZD]

大家过年好，过年期间休息了几天，今天来更新啦。
先祝大家新的一年 顺遂无虞，皆得所愿。

今天给大家讲一下增额终身寿

他是个什么东西？
简单说就是一个带封闭期长期存款，缴费期间退保会有损失，过了缴费期后现金价值（退保给的钱）稳定增长，传统型的增额寿好的产品复利能到 2.9%左右，分红型的增额寿复利甚至能突破 3.5%

为什么说是复利增长？
因为每天的现金价值增长以后，之后都会按照增长后的最新现金价值去计算，不像银行比如 1 万存 5 年，这 5 年都是按 1 万的本金去算，所以是复利增长的形式。

想要用钱了怎么办？
每年可以通过减保一部分钱来用，现在几乎都会限制每年最多领取 20%现金价值，也可以直接退保，把所有钱的那出来。如果不想退保又想突破 20%的限制，投保的时候可以进行拆单，拆成一个大单+一个小单，需要用钱先减保 20%出来，如果不够把拆的小单直接退保即可。

利益有保证吗？
传统型增额寿每年度的现金价值都会写进合同，所见即所得，100%确保会有。
分红型增额寿分成 2 部分，保证利益写进合同，100%确保会有，分红部分因为是不固定的，不在合同里体现，但是现在最顶级的产品可以连续 20 年以上 100%甚至更多的实现分红，也就是方案讲解时候的分红利益，100%都实现了。

以上是增额寿的主要几点，细节还有很多，比如能否对接万能账户，产品怎么选择，什么样的保司分红才够稳定等待，大家有需要了解的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

[xiaomoxian]

推荐几个百万医疗险吧，还有购买渠道也请分享一下
老人有糖尿病，心梗病史这种应该怎么买呢，请大佬指教，谢谢❤️🌹

[YXZD]

@xiaomoxian
1 、百万医疗险从保证续保 20 年的产品里选，目前推荐这 3 个选 1 个，金医保、蓝医保、长相安，购买渠道支付宝、官微就可以
2 、老人有糖尿病、心梗病史的话，可以去看下防癌险，糖尿病、心梗病史有的还可以投保，需要注意下各类结节和息肉有没有问到（甲状腺、乳腺、乳腺、肠息肉等），问到了进行如实告知，如果防癌险也不行的话，只能每年投当地惠民保了，渠道还是支付宝就可以

[YXZD]

关于小朋友的保险
先说结论：
优先买医疗险和意外险，有条件补充重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

[YXZD]

关于寿险的详细展开

一、终身寿险
终身寿险主要是资产传承的作用，通过杠杆的方式，确定性的给下一代留下一笔钱，根据年龄、体况、缴费周期，大概能买到 3-5 倍杠杆的保额，比如 1 年交 2 万，交 20 年，大概能买到的保额是 140-200 万，如果是想做资产传承可以考虑终身寿险。

二、定期寿险
定期寿险跟终身寿险的唯一区别，就是保障一段时间内的身故赔付，绝大部分情况就是保证咱们挣钱的年龄不出意外，如果出现意外能够给家里一笔钱，用于代替咱们给家里人提供生活、房贷、扶养的费用，整体的保费相对于终身寿险会便宜很多，根据保障时间、缴费年限等，同样的保额保费只有终身寿险的 10 分之 1 左右。

三、增额终身寿
增额终身寿，前期有一定杠杆+存钱+后期传承的作用，因为前期身故时赔付有杠杆，会比实际交的保费多赔一部分钱，过了缴费期以后现金价值（也就是退保的钱）会稳定增长，根据选择的产品不同，长期复利在 2.9%-3.6%都有，中间想要用钱可以通过减保拿出一部分（每保单年度不超过 20%），如果最后这笔钱用不到也可以传承给下一代，但是这个杠杆只在前期有，后期因为现金价值会很高，如果身故了会赔付现金价值了（因为现金价值已经高于保额了），是寿险里很灵活的一种，既可以稳定复利增长，想用钱可以随时减保，后期用不到也可以传承给下一代。

[LLLeo]

准备给小孩购买的重疾险
下面截图是保险经纪人推荐的，想选择第一种 4800 每年
还有现在保险价格是全国统一的吗 这其中会不会有什么漏洞

[YXZD]

@LLLeo
1 、保费
同一个产品在不同渠道（比如支付宝、经纪人渠道、代理人渠道等）的保费都是一致的，所以不用担心渠道不同，会多交保费的情况。
2 、保障
这俩款属于线下产品里，保障不错的了，该有的都有了，但是对于儿童重疾险的线上一些列卷王产品责任会少一些，比如保单前 30 年或 60 岁前的首次重疾额外赔付、罕见病的额外赔付、重疾赔付后轻症&中症可以继续赔付的责任等，这些都是没有的。
3 、一些细节
工银安盛的那款已经停售了，还有看了下发的是比较简单的责任汇总，不知道有没有详细讲解责任。
比如，
（ 1 ）轻症的 40 种疾病虽然不分组，但是业内通用的条款，个别一些强关联的疾病都会做单独限制，比如本合同仅对“单耳失聪”、“人工耳蜗植入术”和“听力严重受损”这 3 个轻症只会赔付其中 1 项，赔付后另外 2 项责任也会终止，这个需要注意。
（ 2 ）基础保额建议提高一些，因为重疾险我一贯的理念，就是首次重疾要赔的够多，其他的责任都可以靠后，可以选择不带身故责任的，保费会降低 30%左右，节省出来的保费可以用在提升保额，可以拉到 50 万，但是这 2 款因为必须带身故责任，所以相对保费会高一些
（ 3 ）附上一个我给我的委托人的产品方案做对比，建议任何保险产品，都是充分了解后再进行投保，光看上边的简单责任汇总，可能不太准确。
https://imgur.com/YulHkfa

最后附上一个 V：WSJianBao 有需要可以加我，备注：V2

[YXZD]

今天就跟大家说一下，有了甲状腺结节，该怎么样买保险。
首先在各家保险公司的重疾险赔付数据中，癌症几乎占到了 7 成以上，而甲状腺癌又占到了其中的 3 成，所以各家保险公司对甲状腺结节的核保会比较注意，下边我会针对甲状腺结节的几种情况，来说一下分别会有什么样的核保结论。
一、有分级的情况
首先甲状腺结节是有分级的，分为 0-6 级，级别越高恶性的概率越大。
如果分级是 0 级，是需要进一步复查的。
1-2 级，重疾险是有可以标体承保的产品的，也就是不用额外交保费，并且之后万一得了甲状腺癌也可以正常理赔的。
到了 3 级，大部分重疾险都会除责承保了，也就是不会赔付甲状腺相关的重疾了，但是其他的重疾还是可以赔的。
1-3 级的甲状腺结节，医疗险一般都是除责承保。
到了 4 级及以上，绝大部分重疾险和医疗险都会拒保了，如果分级是 4a 的情况下，可以尝试去投保，有极个别的重疾险可以除责承保的。
二、没有分级
没有分级就需要针对具体情况看了，比如边缘是否清晰，是否是单发，是否有血流信号等，需要一体况一分析了。
三、进行了手术
如果对甲状腺结节进行了手术，术后病理是良性的，重疾险和医疗险都是有机会标体承保的。
如果手术后病理是恶性的，就要根据情况进行核保了，一般术后最少需要半年-1 年再进行复查，结果比较理想的情况下，重疾险也是有机会除责承保的。

[YXZD]

今天更新关于乳腺增生、乳腺结节、乳腺癌（术后），怎么买保险的思路。

乳腺增生
重疾险大部分都可以标体承保，也就是不用额外交保费，并且之后万一得了乳腺相关的疾病，也可以正常赔付的。
医疗险，标体承保、除责承保都是有可能的，除责承保就是不会赔付乳腺相关的疾病了。

乳腺结节
最简单的办法就是去做一个分级，分为 0-6 级。
如果分级是 0 级，需要进一步复查。
1-2 级，重疾险大部分是可以标体承保的。
到了 3 级，大部分重疾险都会除责承保了。
1-3 级的乳腺结节，医疗险一般都是除责承保。
到了 4 级及以上，就不太好买了，几乎都会给延期承保的结论了，也就是需要观察一段时间，整体情况比较稳定的情况下才有机会除责承保。
如果没有分级，就需要具体看了，比如结节的大小、是否多发、边缘是否清晰等等。

对乳腺腺结节进行了手术
术后病理是良性的，重疾险和医疗险都是有机会标体承保的。
如果手术后病理是恶性的，最少需要观察 2-3 年后，复查结果比较理想的情况下，重疾险和医疗险也是有机会除责承保的

[YXZD]

最近很多委托人来咨询平安福的保单怎么处理，可以选择的三种处理方式，大家按需选择。

第一种
如果你已经交了七八年，实在不想交了，又不想退保损失那么大，那么你可以选择减额交清，减额交清到底什么意思呢？就是用你现在保单的现金价值，做为一次性趸交的保费去购买保额，能买多少是多少，而这个保额就是将来万一发生重疾或者身故，保险公司会赔付的金额，比如你每年交 10000 多的重疾险，基础保额是 30 万，交了 8 年，保单的现金价值假设是 1 万 5 ，如果办理减额交清，就用这 1 万 5 作为趸交的保费去重新计算保额，假设核算后的保额是 4 万，那么之后重疾险的保额就变成了 4 万，将来发生重疾或者身故也只会赔付 4 万。
减额交清后的具体保额，打保险公司的客服电话就可以查到，如果办理减额交清之后，保额和你累计交的保费差不多，你实在不想交了，就可以这么办。不管是重疾还是身故，理赔最起码还能钱拿回来，但是如果比你累计交的保费还少很多，其实和退保也没有太大差别了。

第二种
如果你接受不了减额交清的损失，可以先把一些性价比很低的附加险去掉，比如长期意外、意外医疗这些就可以不交，平安福里的长期意外性价比太低了，现在每年 200 、300 块钱，就可以买到 100 万的意外保额和 10 万的意外医疗，还有一些公共交通的意外保障，平安福合同里面的几乎都会将近 1000 了。

第三种
刚刚交了三四年的，自己比较年轻或者是小朋友的保单，并且健康状况也比较好，那就完全可以退保换一份性价比更高的产品了。举个例子，假如已经交了 4 年，还剩 26 年要交，那么如果咱们用剩余还要交的保费加上退保的钱，去买一个更具性价比的产品，只要保额更高，保障内容更全，那肯定是更合适的，我们的目的，就是要用同样的钱甚至更少的钱换取更好的保障。

[YXZD]

大家好，这阵子有点忙，更新慢了，今天继续更新。
说一下肺结节怎么投保？
肺结节相对于甲状腺结节和乳腺结节来说，核保起来会更严格一点，因为根据近几年的保险公司理赔数据，肺癌已经是仅次于甲状腺癌的第二大高发重疾。
而肺结节如果没有进行手术或穿刺，是没办法判断良性、恶性的，而为了买一个保险，去进行一个有创的手术，显然是不太可能的。所以大部分保险公司看到肺结节，就会直接拒保，但是因为随着新冠后肺结节的增多，现在有极个别的保险公司放宽了投保门槛，满足一定条件下可以承保。
比如要求肺结节的大小不能超过 4mm ，边缘要清晰，不能是多发的，还有近 1-2 年的定期复查，表明肺结节也没有明显增大。
满足以上这些条件，是有机会除责承保的，也就肺部相关的疾病不会赔付，但是身体其他部位的疾病，还是可以正常赔付的。

[YXZD]

最近很多委托人找我想补充养老金，今天给大家硬核拆解一下养老金的 5 种分类，内容很多，这里只把每个类型的最典型特征列举出来了，有想了解的 V 友可以具体再沟通。

一、极致领取
1 、终身领取，所有养老金种类里领取最多的
2 、开始领了（女生最早 55 岁，男生最早 60 岁）就不能退保了，真正专款专用，养老金只会用到咱们身上，其他人惦记不了这笔钱
适合单身、丁克家庭、专款专用纯养老的朋友

二、保证领取
1 、养老金也是领取比较高的，低于极致领取，也是终身领取
2 、有保证领取年限，大部分为 20 年，假如领了 10 年养老金了身故了，会赔付剩下的 10 年养老金给收益人，如果领取超过 20 年了，被保险人还是生存状态还正常领取养老金
这个类型的养老金，选择的人比较多，适合想补充养老金，想要比较高领取，但是怕万一没领太久，也能保底赔一笔钱给家里的。

三、均衡养老
1 、养老金大概只有极致领取的 50%-60%，终身领取
2 、保单一直有现金价值，现金价值是退保的钱，相当于每年可以领养老金，同时一直有一大笔随时可以退保的备用金
适合本身养老金不太低，想补充一些，同时想留钱备用的朋友。


四、及时行乐
1 、定期养老金，大部分到 85 岁合同终止，终止的时候会一次给付 6-8 年的养老金，注意这里的前提是生存到合同终止的期限才可以。
2 、领取养老金也比较高，>=保证领取类型的养老金
适合对预期寿命不太乐观，想 85 岁左右把钱就全领了的。

五、越领越多
1 、对抗通胀的养老金，前期领的少，每年递增养老金，后期领取无敌
2 、大部分是分红型，分红稳定的情况下（需要选保险公司，看历史分红率），后期肯定是领取最高的养老金
适合觉得岁数大了钱不值钱了，想领养老金对抗通胀的朋友。

以上 5 种就是养老金目前的种类了，希望能对大家有帮助。

[YXZD]

最近房市放宽，有所回暖，我有几个委托人，把手里非刚需住房处理掉了，换成了一个稳定收租的快返年金，给大家介绍一下。

快返年金，现在大部分最快都是在保单第 5 年开始领钱，他的优势就是从第 5 年开始一直可以领，领到终身，并且领了几年以后，保单的现金价值（退保的钱）会增长到超出总保费，并且一直保持这样。
相当于一个金融房产，既不用找人来租房，又不用打理，也不用交各种物业费，每年稳定收租，并且随时可以退保拿回本金，非常省心省力。

同样 500 万资产
在北京这样的房子，一个月租金 6000-8000 ，就算高的一年租金 8000*12=96000 ，中间还要承担房产的浮动，有可能涨有可能跌。
快返年金
每年最少可以拿 16 万以上，并且不用承担资产的涨幅，领了几年以后，一直会稳定在 500 万+，相当于本金一直在，每年还能稳定收租，非常划算。

最近有好几个委托人都这么操作了，房子卖掉后，拿了一部分钱换成了省心省力的收租金，如果你也觉得这个不错，欢迎找我咨询。

[callmeliusir]

您好 ， 支付宝里的健康福终身重疾险 靠谱吗？ 目前选择保额 30 万 附加一个疾病关爱金 年保费 5900 交 30 年

[YXZD]

@callmeliusir 责任还可以，就是费率不太优秀，其他比较有性价比的产品，每年交的保费更少，还能获得更多的赔付，比如说超级玛丽 10 号、达尔文 9 号。当然费率只是一个方面，具体还是要看咱们的具体需求，针对性的选择产品，有需要可以具体再沟通下。

[callmeliusir]

@YXZD 需求就是防止常见癌证的大病对经济的压力， 我今天看了这个合同 里面针对重大疾病的要求条件都特别多 例如肾切除， 还要满足他们的要求的肾切除才可以保，这些重疾险的疾病要求 是不是不同的产品都是一致的？

[callmeliusir]

@YXZD https://health.picc.com/infomation/cpxx/pdfjs/web/viewer.html?file=https://health.picc.com/xxplPdfFile/renbaojiankangxiyueyishenghulianwangzhongdajibingbaoxian(2023ban)tiaokuan.pdf 这是合同

[YXZD]

@callmeliusir
1 、2021 年 2 月 1 日起实施的重疾新规，包含了 28 种重大疾病和 3 种轻度疾病的理赔条件规范，所有的重疾险都必须按这个要求，这 28 种重疾已经占到了实际理赔的 95%以上的情况，所以大部分高发的重疾不用担心赔付规则。
2 、各家重疾要求会有细微差别，比如白血病，有的要求确诊即可赔，有的会要求确诊+有治疗，但整体差别不是特别大。

[YXZD]

最近有很多委托人来问我下百万医疗险和普惠保，今天给大家简单说下这 2 个的区别。

先说结论
百万医疗险优先级远高于普惠保，只有在身体情况不允许买百万医疗险的情况下，再去买普惠保

百万医疗险
除了 1 万免赔额（大部分产品），剩余的住院花费，或者大病的特殊门诊（门诊手术、肾透析、放化疗、抗排异、免疫治疗、院外药等），几乎可以全部报销掉，在 50 岁以前所需要付出的成本，只是每年几百块，建议身体条件允许都买上。

惠民保
优势不用健康告知，所有人都能买，同时很便宜（ 99-199 ）。
这也就代表着理赔额度不会高，几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后，超出的部分才开始报销，如果是健康人群，社保内（自付一、自付二）报销 80%左右，社保外（自费）报销 70%左右，院外药（可以简单理解为癌症治疗的药物）也是 70%左右，如果是非健康人群，所有的报销比例都要打对折，界定健康人群和非健康人群的标准，得过重大既往症（比如心梗、脑梗、癌症等），就算做非健康人群。

百万医疗险产品选择
可以关注我全网自媒体平台（王瑞说保险|王瑞说保），有一期视频叫 百万医疗险谁才是王者，里边详细对比了 4 款第一梯队的百万医疗险有什么优点？有什么缺点？免责是什么？

[cshwen]

@YXZD 想请问下，补充医疗保险，是否有个人可以购买的产品？

[YXZD]

@cshwen 市面上几乎没有很好的补充医疗险，因为当一个风险无限趋近于必然会发生的时候，如果在需要控费的前提下，很难做到责任覆盖全+续保稳定性，所以这个没法做推荐，因为经常今年买了，明年就停售了，换句话说就是需要重新健康告知，重新计算等待期，支付宝、微信渠道有一些补充医疗险，可以看看适当薅一薅羊毛。
比较稳定且责任比较好的补充医疗险，都是以公司团队险形式存在的，或者直接上高端医疗，高保费覆盖掉了成本，从而保证了稳定性。

[apples01]

百万医疗与蓝医保有什么区别呢？百万医疗购买就在支付宝保险搜“百万医疗”吗？

[YXZD]

@apples01 百万医疗险属于医疗险的一个种类，蓝医保是百万医疗险这个类别里的一个产品，具体可以详细看下我这个帖子关于医疗险的 3 篇内容

[quqivo]

您好，我如果要购买百万医疗的话，直接在支付宝上就行了吗，还是需要找专门负责的经理人，我父亲以前得过脑梗是不是就不能买百万医疗了

[YXZD]

@quqivo 我看到您已经加我了，具体看身体情况再沟通下

[hanssx]

你好，我想问一下，保险如果买的项目有重叠，可以同时报销吗？

[YXZD]

@hanssx 分成倆种情况
1 、重疾险是给付性质，符合条款，直接赔一笔钱，买多份就赔多份
2 、医疗险是报销性质，不可以重复报销，但是有的会有赔付比例和免赔额的限制，假设 A 产品报销完了以后，剩余没报销且在赔付范围内的可以用另外的医疗险报销，可报销的上限就是总的花费

[YXZD]

今天说一下医疗险相关的一些细节，包括健康告知、疾病赔付、续保。
1 、投保问题
投保前不用体检，除非超过年龄，强制要求近期体检报告。投保时候除了风控，保险公司不会调查既往病史，但是第一次理赔时候会非常详细的调查。

2 、疾病的赔付及续保稳定性
（ 1 ）如果是免责的疾病，不会赔付任何费用
（ 2 ）如果是健康告知问到的疾病 A ，在投保前没有，投保以后过了等待期以后，都会正常赔付，大部分比较稳定的医疗险产品，不会因为理赔了就不让续保，也不会因为 A 疾病理赔了，之后相关的费用就不赔了。这里说的大部分指的是比较稳定的、盘子大的医疗险产品，有个小 tips ，不要买任何寿险公司出的医疗险产品，可以买健康险或财险公司的，稳定性大部分都不错
（ 3 ）首先医疗险都是 1 年期产品，保证续保 20 年，指的是产品下架了，还可以继续续保到第 20 年，如果没有保证续保的百万医疗险，产品下架了就不能续保了，但是上到了中、高端医疗，绝大部分是 1 年期产品，没有保证续保，是更需要看产品及服务商稳定性了。
（ 4 ）保证需要 20 年的前提，是没有告知瑕疵，我们处理了太多自己买医疗险，告知有瑕疵的，最后被解除合同的情况了，因为一个开始理赔的医疗险，这个客户对于保险公司来说，一定是赔钱的，所以有健康告知瑕疵，保险公司一定会终止这个赔付的，或者对这个疾病相关进行除外，所以医疗险的健康告知一定要看仔细了。

[YXZD]

最近忙着给委托人上车 3%的固定型增额寿，没怎么更新，今天简单跟大家聊聊。

先来讲一下增额寿的 3 个特点
第一个特点，终身不到期，增额寿因为是保障终身的，保单里边的钱如果不用，就可以一直放在里边复利增值，不像存款到期了还需要重新再存，而且不一定有之前的利率。
第二个特点，身故杠杆，增额寿本质也是寿险，所以他是有身故保障的，比如说每年交 20 万，交 5 年，一共 100 万，在保单的第十年挂了，他就可以赔付 1.6 倍总保费，也就是会赔付 160 万，而如果是存款的话就没有这个杠杆了，只会把这 100 万退回来。
第三个特点，确定性，我们拿到合同以后，保单前几页都会有一个现金价值表，现金价值就是对应那年退保可以拿出来的钱，这个是白纸黑字的写进合同的，是 100%确定的。
所以增额寿就是一个终身不到期有身故杠杆并且收益写进合同的的大额存单。

再讲一下预定利率。
预定利率，在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

现在市场上有 2 类增额寿，一种是固定型增额寿，一种是分红型增额寿。
第一种固定型增额寿，现在最好的产品可以达到 2.90%左右的复利，注意这个是白纸黑字写进合同的，是 100%可以拿到的收益，已经很高了，大概只有不到 5%的产品可以达到这个收益，剩下绝大部分产品都在 2.6%-2.8%左右，看起来没 0.1 、0.2 没差多少，但是时间拉长了，差个几十万，上百万的收益都很正常。
第二种分红型增额寿，分成 2 个部分，保证部分+分红部分，现在第一梯队的产品，保证部分大概在 2.2%-2.3%左右的复利，这部分是 100%确定写进合同的，如果加上分红可以到 3.5%-3.7%复利左右，但是要注意分红的部分是不确定的。
保险公司的分红，就需要看分红实现率了，假设投保时候演示的 2025 年分红是 100 块钱，最后实际分红了 95 块钱，那么分红实现率就是 95%，而只要分红实现率能够保持在 60%以上，分红型增额寿的收益就可以超过所有的固定型增额寿了，所以分红型产品更应该关注的是分红实现率，而不是演示收益，只有少部分公司的分红才是比较稳定的，最多的连续 20 年以上，所有产品都在 100%分红实现率以上，分红型的增额寿预定利率也会下调，但是会晚 1 个月，大概 9 月底就都会下架。

以上就是现在的 2 种增额寿了，我近期帮很多委托人都上车了，包括去年 7 月 31 日，也是帮助一大波委托人锁利了一个预定利率 3.5%的产品，如果你想今年锁定一个预定利率 3%的产品，欢迎找我聊聊，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

[YXZD]

跟大家聊一下预定利率下降的这个事。

8 月底，所有固定型的产品，预定利率会从 3.0%降到 2.5%
9 月底，所有分红型的产品，保证部分会从 2.5%降到 2.0%，分红的部分还是 2%不变。
预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%

保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，保证部分的收益也会下调，分红的部分不影响。

[TQ6raE1bjyLT463s]

都在说购买各种类型 花样很多 都是支付的。问一个实际的。意外伤害中 受伤者多重保险 都能给报吗 ？ 如果一个覆盖完了 另外一个公司就不用出了 ？ 如果是对方保险公司赔偿了 伤者自己保险公司如何理赔 。能拿到多个赔偿吗？

[YXZD]

@wofceli123 看赔付的性质
1 、打比方医疗费花 5 万，可以用自己的意外险或医疗险进行报销，假设意外险额度只有 3 万，赔付完了剩余的 2 万可以用医疗险赔付，原则是不能超过实际花费的上限
2 、如果有伤残，按定级赔付保额的 10%-100%，意外险里伤残/身故是一个保额，意外医疗是一个保额，这俩个独立
3 、对方赔的误工费、赔偿费等跟医疗费无关，责任方该赔钱就赔钱

[TQ6raE1bjyLT463s]

@YXZD 谢谢你的回复

[X26U68jE5Q6D0ih0]

@YXZD 楼主想问下，我好像有肺结节，想直接购买百万医疗险？真出事儿是不是可能不陪？
母亲有干燥综合征这种能直接买保险吗？

[ochatokori]

别人都说先买保险再体检，那如果体检出问题，保险公司不会以你没有如实告知身体状况拒保吗，或者说这个买保险时的健康承诺是怎么界定是否有效的？

[YXZD]

@X26U68jE5Q6D0ih0 1 、较小的单发肺结节，有机会可以买，如果不告知直接买，发生理赔肯定会拒赔，并且解除合同
2 、干燥综合征 需要具体再看了

[YXZD]

@ochatokori
1 、买了保险以后，绝大部分产品都有等待期，等待起内出现的新异常是不赔的，如果是严重的疾病还会解除合同
2 、买保险时候有健康告知，问到的情况都需要如实告知，比如近 2 年内是否有检查异常（血液、CT 、病理等）、手术、住院等等

[YXZD]

最近很多 V2EX 的朋友，来找我咨询父母的保险，今天统一写一篇。

先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，医疗险和意外险就够了！既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通特别实用，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

4.重疾险
有余力并且父母体况比较好，可以考虑，哪怕杠杆没有那么高，但是父母相对于年轻人，是有更高的概率来赔付重疾险的，包括我经手赔付的也比较多，所以如果有余力，也可以配上。

以上纯手打，希望对各位有帮助。
具体的产品选择，有需要的朋友，可以找我具体沟通。