近乎免费的支付宝「相互保」你参加了吗？

[Chan6]

最高保额 30 万，保费比较低，目前不知道有没有什么坑。

[g0thic]

羊毛出在羊身上

[hws8033856]

@socary 赞同“有待观察”
我认为的观察点有两个：
1、这个保险的玩法跟传统保险不一样，传统保险：赔付越少，赚得越多->趋向严审出险；而这个相互保：赔付越多，赚得越多->趋向松审出险甚至变着法子多赔付->分摊费变多，参保的人都不玩了退出
2、背后的保险公司没什么名气，管理能力存疑

[freewind]

感觉可以在体检前 3 个月加入，体检没问题后退出，下一次体检再继续, [:doge]

[LokiSharp]

这个最低人数能别这么明么 Emmmmmmm 看到这个就感觉是智商税

330*10^4(最低人数)=30*10^4(每单保额)/0.1(每单分摊)*1.1(保管费)

[Mac]

轻松筹也是这个套路，然后就会隔三差五发信息提醒你余额不足。个人感觉这是种“集资”的手段。

[laoma2]

比那个水滴互助好多了，那个水滴互助交固定保费，如果自己申请理赔还要自己先交几千块钱的调查费。

[passerbytiny]

@n2ex2 #74 按你这意思，是如果发生了“严重公共卫生安全事件”，普通保险就可以用“不可抗力”的理由，认定合同无效吗？

@yzkcy #81 1、2、3，传统保险每月 90 元，交 13 个月后觉得不合算停保；现在这个每月 10 元，第 13 个月交 1000 后停保觉得不合算停保：同样都是 13 个月白交一千多，你到底觉得哪种亏？
4、5，你再怎么说，也不能保证 10-1000 这种小概率事件不发生。这这种风险，传统保险公司自己承担，现在这种模式由投保人承担（实际上只要设计了分摊封顶额，平台就可以把风险从投保人身上转移到自己身上）

两位已进入耍赖模式，我就不奉陪了。

[n2ex2]

@passerbytiny 笑死，满口跑火车还说别人耍赖。那我也来，你不能保证 10-100000000 的情况不会发生，到时候保险公司全部破产，你可以到北京要钱，结果和现在那些 p2p 一样。

[reus]

@passerbytiny 这种保险是一种“消费”，而不是“投资”，所以没有什么“白交”的说法。投资型保险有投资型保险的特点，例如有些重疾险是可以身故返还保费的，但一般来讲都很贵，一年几千上万，而且返还保费从投资角度讲收益是很差的。你根本就还没有理解“消费型保险”是什么意思，花钱买保障，最好的情况就是钱花了而不需要赔付。而你觉得花了钱就是亏，非要得个不治之症赔你钱才叫“赚”。命都没了，赚啥啊。

[reus]

这个项目的风险和年缴重疾险差不多，都在于保障期限有限。这个甚至比一年期的还不稳定。一年期怎么都可以到一年，而这个随时可能因为参保人数不足而中止。所以作为长期重疾险的补充，是可以的，但作为主力，还是需要另外一份长期的重疾险。
有的人对于消费型保险的理解很幼稚，以为交了保费而不出险就是亏了。保险的意义在于保障，花钱买了保障，那就是不亏。没花钱的人，没有保障，你花了钱，就有保障，何来亏？而且买重疾险，最好的情况就是不出险，因为出险就等于你得了重疾，很可能快死了。死了才是亏了好吗，怎么会认为出险才叫不亏……
那些返还保费的保险，年化还不如货基。你拿多交的保费去买货基，去理财，收益会更高，何必买投资型保险呢？
保险就是消费，在自己的消费能力范围内，买保障最好的，就是最好的了，别想着靠保险赚钱，别以为拿到赔付才叫不亏。

[binux]

@passerbytiny #107 当 10-1000 这种小概率事件发生，意味着一个月内重疾病发病率达到了千分之三。
而中国每万人医生数量才 15 个，意味着平均每个医生在一个月内多了两个重疾病病人（这还不考虑是不是这个医生的专业）。

当这种小概率事件发生，你应该担心的不是你那 1000 块钱，而是庆幸你不是那千分之三，因为突然增加那么多重疾病病人，大部分人活不过半年。
而且，即使你躲过了当月，这个趋势下去，你在一年内得重疾病的概率是 3.5%。按照当年死亡率 15% 计算，中国人口将出现负增长。而且这还不考虑这些病人需要长期的医疗服务，以及预期的寿命缩短，劳动人口减少等。
所以，就算你第 14 个月退出，这个“小概率事件” 早已把整个国家，甚至世界拖垮了。你又逃得到哪里去呢？

[yzkcy]

@passerbytiny 到底是谁进入耍赖模式？
你的逻辑真的有问题你没察觉吗？

1. > "#81 1、2、3，传统保险每月 90 元，交 13 个月后觉得不合算停保；现在这个每月 10 元，第 13 个月交 1000 后停保觉得不合算停保：同样都是 13 个月白交一千多，你到底觉得哪种亏？"

针对 #107 这点，你举的例子不是在疯狂的打自己的脸么？传统保险你 13 个月总花费 1170，互相宝 13 个月你总花费 1120。哪里来的"同样都是 13 个月(相互宝)白交一千多"？因为互相保给你省了 50 块钱，所以你觉得血亏？(哈哈哈哈哈哈哈嗝
继续拿你这个例子，前者传统保险每月 90 的保险，保额是多少？理赔疾病是多少种？理赔条件是什么？赔付周期是多久？你可以去市面上找找跟相互宝一样保额、理赔条件类似、理赔周期类似、理赔病种一样的传统保险，看看价钱是多少？是否是你这个 90 一月？

2. > "4、5，你再怎么说，也不能保证 10-1000 这种小概率事件不发生。这这种风险，传统保险公司自己承担，现在这种模式由投保人承担（实际上只要设计了分摊封顶额，平台就可以把风险从投保人身上转移到自己身上）"

针对 #107 这点，我真的是觉得你的逻辑真的真的真的有点问题。
首先，一般是小概率事件多还是大概率事件多？你以为传统保险的定价是拍脑门的？人家自然综合了各种数据兼顾了这种小概率事件定的价。保证在出现小概率情况下还是赚的。
然后，都是按月付钱的话，每个月小概率事件多还是大概率事件多？你的小脑袋瓜为啥就没有平均这个概念呢？就像你举得第一个例子一样，相互宝第十二个月出现小概率了，然后呢？你平均一下(划重点)还是相互宝划算啊。

还有，传统保险也是会涨价的。

[palxie]

不怎么想参加这种互助保, 直接买 住院医疗 /重疾险 就好了, 花销一年明明白白, 省心, 像这种互助保, 鬼知道后面要花多少钱

[passerbytiny]

@binux #108 又一个开启了耍赖模式的。

[FFLY]

@passerbytiny 说句 out of box 的话，你的思路，就如你的头像，点满大招，躯体变大了，脑子还是石头，看看楼上比如#112 的话，也该懂点意思了吧？

[binux]

@passerbytiny #114 耍赖的人才会说别人耍赖

[passerbytiny]

@binux #111 我看你不像那两位那么明显，就给你说明一下你哪里耍赖了？

10 到 1000，算比喻也好，算夸张也好，都只是说明可能会发生“突然分摊额”剧增这种小概率事件，然而我的重点是，这种小概率事件发生的时候，投保人损失惨重而平台没有任何损失。作为对比，传统保险发生类似小概率事件的时候，平台损失惨重，投保人零损失，被保人可能因为平台破产间接承受损失。

你可以直接反驳我比喻不当，或者就是瞎说，来表示不会发生这种小概率事件。但是你没有用这种正面论证法，而是用了反证法：假设发生了这种小概率事件，那社会就崩溃了，所以不会发生这种小概率事件。正面论证和反面论证方法都没问题，但在反证的假设上，是在刻意扭曲事实。

说一下合理的假设。当这种小概率事件发生的时候，没生病的人中：没投保和投保普通保险的，庆幸自己不是那千分之三，然后该干啥干啥；投保互保方案保险的，算了一下要分摊的金额后，恨不得自己是那千分之三，之后有的人消费降级继续生活，有的人成了老赖，还有一小撮人想尽各种办法诅咒那千分之三的人早死。

再还原一下你的假设。小概率事件发生后，没生病的人中：投保互保方案保险的，先庆幸自己不是那千分之三，然后直接无视分摊，再安心地等待人死光；没投保和投保普通保险的，先庆幸自己不是那千分之三，之后跟虽然没有分摊的责任，也跟那些有责任的人一样，安心地等待人死光。

扭曲一：重疾病是能治的，不等于死亡；就算按照你说的千分之三重疾病发生率，年 15%死亡率，出生率也会跟着上涨，社会不会崩溃，但到了你那里，社会崩溃了。
扭曲二：并不是人人都能像希腊那样，还不上钱了，就理直气壮地全民公投决定不还钱；然而到你这里所有人都成了这样的老赖，这里也可以看出来，你自己可能也是这样的老赖。
扭曲三：动不动就社会崩溃，你这比喻可比我那个 10 到 1000 的比喻夸张多了。
扭曲三：发生小概率事件后，不管是我理解的情况，还是你说的情况的还原，没投保和投保普通保险的人，都比投保互保方案保险的人过得好，这点被你忽略了。


请继续反驳，但如果还是上面这种耍赖式的反证，我就不再奉陪了。

[jdgui]

@passerbytiny 首先要说的是，买保险买的是保障。不能说你第 13 个月不买了，前面 12 个月就是亏本了。你已经获得这 12 个月的保障了。
如果你要求的是买保险不亏钱，那所有保险都不能买了。互相宝的管理费是透明的，百分之 10.市面上管理费最低的保险是百分之 20，而且已经不卖了。基本上市面上的保险的管理费都是大于百分之 20 非常多的。但是他们把管理费混淆在保费里面，你根本不知道他们拿走多少钱，又拿多少钱给你保障。所以从你开始买保险，你的数学期望就是负数。
然后你关于保费从 100 涨到 1000 这个顾虑呢，这个事件当然可能发生。但是呢，这个事件发生的概率很低。如果你要一个保费变动都去保障的保险，那么直接去买市面上的保险就好了。你厌恶风险，那么就得多花钱去买保障，买一个连价格变动都会保障的保险就好。
如果你企图少花钱，又获得更多的保障，做梦呢。
我还想五菱宏光能够自动驾驶呢，可能吗。你想要更多的保障，多到一个小概率发生事件都去保障，那么就多花钱去购买这些保障。
你不能指着五万块的五菱宏光说他没自动驾驶，没有自动泊车，真是垃圾。

[passerbytiny]

@jdgui #113 请注意我的关注点，不是单独的“第 13 个月不买前 12 个月就亏了”，而是下面两点：
一、“ 0 元加入，先享受保障”，“先享受保障后交费”这些宣传语，容易让人误解成：先保障 12 个月不缴费，第 13 个月一看分摊太大就赶紧退。要不是这么容易误解，也不会有人能说出“随时退出”这种话，宣传画上可是一点也没有“随时退出”字眼的，但是其它内容能让人不经意间就脑补出来。对于这些误解的人（包括刚开始时候的我）来说，如果第 13 个月不买了，前面 12 个月就是亏本。
二、如果第 13 个月分摊额剧增，那么亏本的不是前 12 个月，是第 13 个月，并且之后是否亏本还不确定。请注意，这种风险，宣传画上压根就没提。

第二点是关键。传统保险，保险公司需要预估受益人剧增的风险，并将风险转嫁到保费中，所有风险都在保险公司身上，投保人只需要考虑保费是不是值，以及自己的经济能力，一旦投保就不用考虑受益人剧增的风险。现在这种保险形式，平台不设分摊上限，风险由投保人直接承担，平台零风险。

你说的管理费透明，完全没有任何意义。管理费是给保险公司和监管机构看的，作为买方的投保人，只需要考虑保障够不够、自己能不能以及愿不愿意交那么多保费，看那管理费有毛意义。

你说的“厌恶风险”这一块，就更是扯淡了。投保的目的就是为了规避风险，要是不在意风险，不投保、生病了不找不限，不是更好。现在这个互助保，在保障了生病风险的同时，却增加了财务风险，严格意义上说就不能算保险。

再说做梦，摆脱不是我在做梦，宣传画上“ 0 元”、“分摊不超过一毛钱”这些词眼，就是在引诱人去做梦。


不要怪我唱反调，新兴产品唱反调很正常，这样才能帮助产品成长。反而是你们这些跟风推的人，容易让产品走歪。

[yangqi]

@yzkcy 你说的貌似有道理，但实际情况不可能每月交 100，突然下月就 1000 的。人家也不傻，计划越久他们管理费越多。所以只可能，这月 100，下月 105，再过几个月 110，这么慢慢涨，温水煮青蛙。等你觉得不划算想退出已经交了很多钱。传统保险至少提前有个合同，自己心里有个预期，关键不是划算与否，而是是否有保障。

[swulling]

已加入

[yangqi]

@hws8033856 保险本来就是花钱买保障，是长期的保障，传统保险虽然贵，但是保费固定，比如 10 年一共交 6 万保额 40 万，买了后每月负担是固定的，而且只要交费保险公司就必须保，保障也是固定的。而这个相互保这两个都不固定，还算什么保险，保险公司也不承担风险，很有可能也不会 100%尽心尽责，只要能维持下去就行。买保险考虑的不是划算与否或者是收益，而是考虑保障是否可靠。

[yangqi]

@yzkcy 如果传统保险你交了一半不交了说明你事先就没计划好。买保险重点是保障，而不是划算与否。传统保险每月月费固定的，事先计划好不会因为买了 1 年发现不划算而停交，当然除非开始是被忽悠了买的。

国内保险业被很多理财险給带歪了，最先想到的是收益而不是保障，这完全是反过来了

[cye3s]

我就担心卖我隐私

[binux]

@passerbytiny #117
“投保互保方案保险的，先庆幸自己不是那千分之三，然后直接无视分摊” 为什么无视？我看不懂。就算退出，也是下一个月退出，这个月的 1000 还是要付钱的啊。
“就算按照你说的千分之三重疾病发生率，年 15%死亡率，出生率也会跟着上涨” 数据呢？你耍赖来的吧。

“发生小概率事件后，不管是我理解的情况，还是你说的情况的还原，没投保和投保普通保险的人，都比投保互保方案保险的人过得好，这点被你忽略了。”
假如 “小概率事件” 是普通保险遇见到的，那么普通保险付的钱和相互保险的钱只多不少。
假如 “小概率事件” 是普通保险没有遇见到的，那么你猜下一个周期保费会不会上涨？如果不上涨，你猜保险公司会不会破产？啊是，当年买了普通保险的人赚了，那下一年呢？他们有什么区别？