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Marstin
V2EX  ›  问与答

求推荐重疾险

  •  
  •   Marstin · 2018-11-05 08:25:15 +08:00 · 7561 次点击
    这是一个创建于 2189 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

      最近病逝的新闻就不说了,也经常在群里看到水滴筹。癌症,器官衰竭……各种重疾众筹,实在叫人担心。
      讲实话,现在叫我短期套现 50 万,我几乎不可能做到的。三五十年之后应该也不一定能做到,我不会选择把资金存下来,一般都是购买成固定资产。但是这种理财方式的套现能力是很差的,而且也会随市场涨跌变化。
      鉴于此,近期一直在考虑给自己和老婆买一份重疾险,以备不时之需。

    目前了解到重疾险主要有三种,消费型、定期、返还。

    • 返还:一般保额低,缴费高,返还周期长。
    • 消费:现在买很便宜,如果到五十岁之后购买就很贵了,而且目前一般的保险公司是不提供重疾险给 60 岁以上人群的。
    • 定期:按年缴费,缴满 20 年,终身保额 50 万(三五十年之后还够吗?)。
      那么问题来了,请问有没有合适的定期重疾险推荐呢?
    82 条回复    2019-01-27 23:19:48 +08:00
    chniccs
        1
    chniccs  
       2018-11-05 08:52:06 +08:00
    要不先上个相互保?
    zhangzihan1989
        2
    zhangzihan1989  
       2018-11-05 08:54:59 +08:00
    在 HK 上英国宝诚保险了解下,不过现在美元汇率这样不太值,保险是用美元结算的。

    至少我家都是上这个保险,比国内的好得多得多。
    Marstin
        3
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 08:55:24 +08:00
    @chniccs 用了相互保的,这个只保障到 60 周岁哦
    lhx2008
        4
    lhx2008  
       2018-11-05 09:08:10 +08:00 via Android
    @zhangzihan1989 比国内的好在哪里呢,价格看了下也贵很多
    MC
        5
    MC  
       2018-11-05 09:21:20 +08:00
    保诚
    Seanfuck
        6
    Seanfuck  
       2018-11-05 09:21:33 +08:00   ❤️ 2
    据说 30W 治不好的病就怎么也治不好了,所以准备 30W 就行了。
    Marstin
        7
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 09:54:29 +08:00
    @Seanfuck 这是以当下的人民币购买力来计算的。。我岳母十几二十年前买了人寿的寿险,保额才 3w
    sincejj
        8
    sincejj  
       2018-11-05 09:59:06 +08:00
    目前市面上性价比最高的:弘康健康一生重大疾病保险 A 附加轻症 B 款
    xiaonec
        9
    xiaonec  
       2018-11-05 10:00:35 +08:00
    mark
    505243267
        10
    505243267  
       2018-11-05 10:08:30 +08:00 via Android
    多倍保,从便宜(弘康等)到贵(国内新华,国外保诚等)都有。
    Kv_se7en
        11
    Kv_se7en  
       2018-11-05 10:12:13 +08:00
    真要买吗?我女朋友在友邦的,要不要了解一下?我自己最近刚买了重疾+医疗+意外。
    Marstin
        12
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 10:33:16 +08:00
    @505243267 多倍保 是 app 还是什么平台?
    Marstin
        13
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 10:35:02 +08:00
    @sincejj 弘康这种有点担心会不会倒闭,咋办= =
    @Kv_se7en 友邦是要去香港购买吗
    daigouspy
        14
    daigouspy  
       2018-11-05 10:36:38 +08:00 via Android
    买空中国股市,有生之年你都不会亏。
    KgM4gLtF0shViDH3
        15
    KgM4gLtF0shViDH3  
       2018-11-05 10:39:01 +08:00
    目前看起来最便宜的定期好像是大都会的。
    505243267
        16
    505243267  
       2018-11-05 10:44:04 +08:00 via Android
    @Marstin 一个概念,就是多次赔付型的保险。相对的是只赔付一次的。
    swulling
        17
    swulling  
       2018-11-05 10:45:06 +08:00
    如果考虑货币贬值的因素,那么基本就不用买了,现在的重疾险基本都是 30w 和 50w 保额

    还是买房吧
    KgM4gLtF0shViDH3
        18
    KgM4gLtF0shViDH3  
       2018-11-05 10:45:13 +08:00
    @Marstin #7 那个时候交的保费也少的多吧
    KgM4gLtF0shViDH3
        19
    KgM4gLtF0shViDH3  
       2018-11-05 10:46:48 +08:00
    @swulling #17 保险保的就是前期中奖的吧,后期 30w 确实没什么,但是如果两三年就中奖了没买保险不是亏大了吗
    as4069825
        20
    as4069825  
       2018-11-05 10:50:32 +08:00
    悟空保盖世英雄终身重疾险可以了解一下
    wmwgijol28
        21
    wmwgijol28  
       2018-11-05 10:53:55 +08:00
    @Kv_se7en 是香港友邦还是内地友邦,最近我在看香港友邦的保险,如果可以找你女票了解一下
    Lawlieti
        22
    Lawlieti  
       2018-11-05 10:57:56 +08:00
    学习了
    jin5354
        23
    jin5354  
       2018-11-05 11:07:21 +08:00
    mark 一下
    CasperLee
        24
    CasperLee  
       2018-11-05 11:07:50 +08:00
    为什么我觉得支付宝的好医保已经够了?
    kidult
        25
    kidult  
       2018-11-05 11:53:53 +08:00
    相互保先买着,其它慢慢比较,反正保险公司都是稳赚不赔
    wmwgijol28
        26
    wmwgijol28  
       2018-11-05 11:54:01 +08:00
    @CasperLee 好医保是医疗保 不是重疾保
    xuc
        27
    xuc  
       2018-11-05 12:06:46 +08:00 via Android
    我买的同佑 e 生
    huang87975716
        28
    huang87975716  
       2018-11-05 12:17:20 +08:00 via iPhone
    Mark
    cnmusa
        29
    cnmusa  
       2018-11-05 12:35:50 +08:00 via Android
    马克 希望有干货
    NSAtools
        30
    NSAtools  
       2018-11-05 12:43:34 +08:00
    注意看条款,比如有肿瘤啊之类的是不行的
    changnet
        31
    changnet  
       2018-11-05 13:00:17 +08:00 via Android
    有钱,生活稳定就终身保。我这种暂时用着消费型保 10 万,而且是只保一次这种
    zhangzihan1989
        32
    zhangzihan1989  
       2018-11-05 13:28:43 +08:00
    @lhx2008 自己看下具体的吧,总体完爆国内险种。
    glues
        33
    glues  
       2018-11-05 13:31:16 +08:00
    据说国内的保险条款坑很多,出了事之后才发现不在保险范围内?
    swulling
        34
    swulling  
       2018-11-05 13:32:22 +08:00 via iPhone
    @bestkayle 那你买相互保吧

    重疾从概率上说还是买终身或者之前七十岁才好,前期概率太小了
    Marstin
        35
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 13:34:06 +08:00
    @505243267 get 谢谢,那我要找的就是这一的类型
    @kidult “相互保”不保障原位癌,而且 40 之后保额只有 10w
    xxcwl
        36
    xxcwl  
       2018-11-05 13:36:17 +08:00
    战略性 mark
    Marstin
        37
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 13:37:55 +08:00   ❤️ 1
    有个人寿的朋友跟我说,国内买保险不需要考虑保险公司会不会倒闭,因为所有的保险公司都要被保险,转移风险。
    即便某保险公司经营不下去了,保监会也会做主其他公司来接盘,保证保单的有效性,是真是假?
    contradictspiral
        38
    contradictspiral  
       2018-11-05 13:45:39 +08:00 via Android
    保定期型选达尔文 1 号 保终生返还型选弘康哆啦 A 保 都是高性价比产品 重疾险 寿险这些保险即使保险公司倒闭了也必须有其他公司接盘的
    libran108
        39
    libran108  
       2018-11-05 13:51:09 +08:00
    @Marstin 是这样的,不用担心保险公司倒闭。我老婆也在保险公司上班,保监会有相应的政策。
    liyvhg
        40
    liyvhg  
       2018-11-05 14:10:02 +08:00 via Android
    @Marstin 国内保险公司就怕拖到人挂了还拖着不理赔
    Marstin
        41
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 14:19:48 +08:00
    @libran108 好的,谢谢。那我放心了,弘康,复兴搞起
    @liyvhg 主要是怕因病致贫
    Kv_se7en
        42
    Kv_se7en  
       2018-11-05 14:20:50 +08:00
    @wmwgijol28 #21 内地的友邦,其实你也可以了解一下,身边很多朋友对比了香港和内地之后都选了内地的。反正对于你来说就是获取更多信息么。她 wx:RnJhbm5pZWxpa2U=
    Kv_se7en
        43
    Kv_se7en  
       2018-11-05 14:21:45 +08:00
    @Marstin #13 友邦在香港和内地都有公司。一般情况下建议人寿类的买内地,投资类的买香港。
    kimcool
        44
    kimcool  
       2018-11-05 14:27:45 +08:00   ❤️ 1
    我前 2 年给我、我老婆买了重疾险,一年 6000 左右,20 年。阳光保险,理赔 45 万
    我小孩儿一出生,就给买了个到 80 岁的重疾险,2.3 万,一次性付款,理赔 45 万
    今年年初,感觉医院是个坑,就在支付宝给全家都买了住院医疗,一家人 3000 不到一年。

    上个月,鉴于最近人民币贬值,而我自己没有什么理财能力,于是乎跑到 hk 友邦给孩子又买了一个重疾险。一年 12000 左右,就当是存款了,因为买的都是返还类型的,18 年期限。

    为什么给小孩子买了 2 个重疾险,是因为 hk 的可以国外就医。感觉很保险····

    为什么买保险,还不是因为穷,并且最近身边小孩子生病的人太多,怕了。
    qwe61655
        45
    qwe61655  
       2018-11-05 14:28:47 +08:00 via iPhone
    保险终究靠不住
    Marstin
        46
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 14:34:42 +08:00
    目前看到性价比最高的是在淘宝上看到弘康的,以本人 24 岁为例
    多倍保 /多啦 A 保 男 6900/年×30 女 6500/年×30,终生可报三次重疾( 50w/次),两次轻症( 15w/次)
    重大疾病保险 男 4940/年×30 女 4220/年×30,终生仅可报一次重疾( 50w/次),两次轻症( 15w/次)
    34091136
        47
    34091136  
       2018-11-05 14:42:00 +08:00
    @zhangzihan1989 有具体哪个保险吗?
    tuding
        48
    tuding  
       2018-11-05 14:43:33 +08:00
    国内好多保险原位癌都不保, 意思要转移了才保, 都转移了离 GG 也不久了
    guoyuchuan
        49
    guoyuchuan  
       2018-11-05 14:46:30 +08:00
    都是买的支付宝推荐的
    Marstin
        50
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 14:59:20 +08:00
    @tuding 5555,这样也太现实了
    ittianyu
        51
    ittianyu  
       2018-11-05 15:04:40 +08:00
    保险条例上无论得了哪一个病,只能等死了,还治疗什么。
    remarrexxar
        52
    remarrexxar  
       2018-11-05 15:08:02 +08:00
    友邦的重疾不错,忘了名字了,但是前提要有一个其他的前置保险。这个主要关注的是覆盖的疾病范围还有能否无条件续保。
    Marstin
        53
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 15:10:32 +08:00
    @tuding 刚查了一下,很多保险里面包含原位癌,属于轻症疾病,如果保险责任中包含的话,也是可以报销的。
    @ittianyu 不一定,参考癌症 5 年生存率不低的,还有像阿尔茨海默病这一类也不致命的,更主要的是尽量保障家庭不会因病致贫。
    mingyi0
        54
    mingyi0  
       2018-11-05 15:31:28 +08:00
    @zhangzihan1989 我记得禁止购汇境外买房买股票买保险 想问下如果出险钱能打回国内么?
    mingyi0
        55
    mingyi0  
       2018-11-05 15:34:59 +08:00
    个人感觉友邦重疾不错涵盖比较多 主要也是家人在友邦。。。 就是不便宜 30 岁左右的话 50W 重疾杂七杂八加起来将近 2W 一年
    Marstin
        56
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 16:05:40 +08:00   ❤️ 1
    又仔细看了一些保险条款,有点不想买了,也很愤怒呀!
    以弘康多倍保为例:
    动脉搭桥手术必须要开胸;良性脑肿瘤必须切除或者放疗;严重哮喘必须口服激素类药物大于 180 天; I 型糖尿病要切脚趾或者加心脏起搏器;急性出血坏死性胰腺炎要经过开腹手术治疗
    甚至可以说这是有很多其他治疗手段前提下,把人往死路上推
    zhangxuejieonly
        57
    zhangxuejieonly  
       2018-11-05 16:17:59 +08:00
    有段时间在研究这个,然后结论就是有钱就买香港保险,省点的话买国内消费型的保险。
    先买重疾再医疗再人寿意外,先大人再小孩。
    贴个我写的买香港保险的经历: https://sspai.com/post/47233

    然后具体产品推荐的话:

    香港保险:宝诚、友邦的多次重疾赔付产品

    国内重疾险种:人保、阳光、泰康的都行,我买的阳光的健康随 E 保,具体自己选吧大差不差…

    国内医疗险:强力推荐支付宝-好医保的医疗险,保证 6 年续保和共用 1 万免赔额度已经甩开其他几条街了。

    其余的我在文章里应该说了,以上。
    Marstin
        58
    Marstin  
    OP
       2018-11-05 16:31:28 +08:00
    原位癌 指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。诊断需以固定组织标本的病理组织学检查结果为依据,任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据。
    8 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术) 指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
    9 主动脉手术 指为治疗主动脉疾病,实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉,不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内
    ooooo
        59
    ooooo  
       2018-11-05 16:32:13 +08:00 via Android
    相互保先 pass 掉,选哪个消费型的呢
    adminxc
        60
    adminxc  
       2018-11-05 16:43:00 +08:00
    我买的同方的多倍的那个,投了 30 万,感觉要是治疗和后期的恢复超过 30 万可能就不治了吧
    zhangzihan1989
        61
    zhangzihan1989  
       2018-11-05 16:52:53 +08:00
    @mingyi0 HK 买保险还处于灰色地带,早买早占便宜。相信我,我认识的有钱人,没什么在国内上的。
    zhangzihan1989
        62
    zhangzihan1989  
       2018-11-05 16:53:58 +08:00
    @34091136 有很多啊,没法给你具体介绍,毕竟我不是卖保险的,而且保险具体内容也老变,但总的来说,给小孩上最合适尤其 0-3 岁的,重疾+理财。
    mingyi0
        63
    mingyi0  
       2018-11-05 17:05:29 +08:00
    @zhangzihan1989 明白了。我担心现在管控这么严,这一块国家本身又是禁止的,国内的政策一个条文就有可能把路堵死,比如我用钱的时候,钱打不回来只能留在香港就麻烦了。有钱人更多的是综合分配资产吧,要是有钱可能也不会在乎国内的保险还是国外的保险。
    ljxdh5211
        64
    ljxdh5211  
       2018-11-05 17:20:53 +08:00
    同方全球人寿有一款重疾险多倍保的 挺不错的 建议了解下,我跟我媳妇都有上 有朋友也做如果楼主需要可以帮忙联系下,主要同方全球是中外合资的 相比国内的保险,理赔风格与管理方式要高端不少。
    zhangzihan1989
        65
    zhangzihan1989  
       2018-11-05 17:22:41 +08:00
    @mingyi0 就是因为现在管控严,才要去赶紧上的,是这个逻辑吧。而且你在 HK 开个户头就是了,怎么都能倒腾回来。并且政策不会一刀切,切也是切以后的,以前的这么多有钱人,给切了,不找闹事呢吗。毕竟不是小钱。
    allenshi
        66
    allenshi  
       2018-11-05 17:47:25 +08:00
    最近也在看,想买重疾+意外险
    luren123
        67
    luren123  
       2018-11-05 17:49:12 +08:00
    我一直相关我和老婆、娃买保险,也找同学了解过一些,总的感觉就是不划算,而且对国家信任也有点缺失,怕理赔不了
    xenme
        68
    xenme  
       2018-11-05 17:52:42 +08:00 via iPhone
    上班工资商业保险几乎覆盖了,失业了再说。
    Linxing
        69
    Linxing  
       2018-11-05 18:23:40 +08:00
    如果要了解香港的重疾保险的话 可以呼我
    blacklee
        70
    blacklee  
       2018-11-05 18:27:04 +08:00
    20 年以后的 50W 大概能有什么购买力?
    我想接下去的 20 年国内发展必须要比之前 20 年降速很多了,那么拿现在跟 10 年前比较同值货币比较购买力会是怎样的呢? 2008 年的重疾险承诺的保费是多少呢?
    http://www.pingan.com/cms-tmplt/finance/knowledge/ensureknowledge/74865.html 这个网页里写的是 「保险专家说,目前重大疾病的治疗费用平均为 10 万元左右,因此保额在 10 万元至 20 万元较为适中,但最好不要低于 10 万元。」
    2008 年的保额为「 10-20W 」,也就是说 10 年过去了,推荐的保额就从「 10-20W 」上升到「 30-50W 」。
    另一个参考网页 http://www.cpic.com.cn/baike/945.html

    我最近也在捉摸着买一个重疾险,但是有点犹豫,现在 35 岁,20-30 年后的 50W 人民币够干什么这是一个疑问。。
    Maskeney
        71
    Maskeney  
       2018-11-05 18:54:14 +08:00   ❤️ 1
    不要轻症:百年康惠保重大疾病保险
    要轻症:弘康健康一生重大疾病保险
    要是弘康不在销售地区的话,理论上不能买,有顾虑的话换昆仑健康保重大疾病保险
    以上是我前不久刚做的功课,最终选择了 20w 百年康惠+30w 昆仑健康保。
    ChenWang01
        72
    ChenWang01  
       2018-11-05 18:57:45 +08:00
    mark
    Maskeney
        73
    Maskeney  
       2018-11-05 18:58:15 +08:00
    另外,完全不需要担心保险公司的“大”或者“小”,广告多少和实际赔付水平没任何关联,其次有保监会监管,保险公司倒闭的概率不会比 xx 年一遇的自然灾害高,退一万步讲,就算倒闭了你的保单也有其他公司接盘。具体自行检索网上的资料吧,不展开讲了
    Phariel
        74
    Phariel  
       2018-11-05 18:59:25 +08:00 via iPhone
    @Marstin 保险法是这么规定的 保险公司没有破产一说 总是会有下家接盘的
    keysona
        75
    keysona  
       2018-11-05 19:00:25 +08:00
    mark
    mengdisheng
        76
    mengdisheng  
       2018-11-05 19:32:55 +08:00
    @Marstin 真的,国内保险公司不准倒闭的,银行都可以破产,保险是被兜底的。
    romisanic
        77
    romisanic  
       2018-11-05 20:41:33 +08:00
    离 hk 近的就 hk 买友邦吧
    比较了一圈,感觉还是友邦靠谱
    本人北京买的友邦 一年小两万保费
    abbatuu
        78
    abbatuu  
       2018-11-05 23:30:55 +08:00
    @Marstin 感觉楼主真实需求不是重疾险~
    重疾险的本意是 得了不治之症 给笔钱 要么留给家人 要么吃好喝好 等死,并不是针对重疾本身带来的医疗成本 基于此 就谈不上以备不时之需

    所以我建议楼主买个高端医疗险会更靠谱 年龄不大的话 大致 1w 内 都能搞定 重疾之后 基本就是躺医院里用最好的药 享受最好医疗设备 花多少钱都是保险公司买单

    重疾险还是要配置的 因为生病没有收入 家人生活质量会下降 一般保额在 1-2 年的收入+孩子 5 年的教育基金做标的。不过自己手上要是 有 2 年收入的流动现金 问题不大

    当然 不买重疾也可以 你需要有自己的方式来对抗风险 比如定投一些基金 做一些黄金定投 这些产品的流动性远远比保险好的多 收益未必比保险差
    unknowfun
        79
    unknowfun  
       2018-11-06 00:32:00 +08:00 via Android
    AIA 加裕倍安保
    gaupen1186
        80
    gaupen1186  
       2018-11-06 07:37:36 +08:00 via Android
    @Marstin 好像是这样子。保险公司想破产倒闭,至少跟银行倒闭一样困难
    gaupen1186
        81
    gaupen1186  
       2018-11-06 07:39:16 +08:00 via Android
    @liyvhg 好像保险法有规定,出险报案后必须 15 天还是 20 天内赔付完成,具体可以查一下,国内的保险法还是听好的
    uuair
        82
    uuair  
       2019-01-27 23:19:48 +08:00
    @Marstin #36 保险公司是不会挂的,因为中国最大的保险公司,叫中国再保险集团,简称中再。。。所有保险公司的保险公司。。。这才是航母。
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