关于财务自由的分析

[pxiphx]

我粗算了一下在北京小康生活的成本：假设你已经拥有了一套房产一辆汽车，物业水电暖停车费每年 2.5w ；假设家里有 1 老婆 1 儿 1 女共四人，每人每天吃 50 元，一年 200*365=7.3w ； 4 人每人每月买 1000 元衣服，一年 4k*12=4.8w ；每年车险保养加油 1.5w ；每年携全家旅游 2w 元；交学费买东西看病等其他杂费每年 6.9w ；合计一年 25w 生活费。由于每年 3%的通货膨胀，2021 年需要 25w 生活费，2022 年将需要 25*(103%)^1w 生活费，2023 年将需要 25*(103%)^2w 生活费。假设搬砖小王现年 30 岁，还能活 70 年。假设小王购买一款每年固定分红 6%的理财产品。问：目前小王手里拥有多少本金，才能在不工作的情况下，维持他的小康生活？

def main():
    r = 0.06  # 年利率
    o = 722  # 本金
    q = 25  # 生活费
    t = 0.03  # 通货膨胀率
    for i in range(70):
        o += o * r - q * (1 + t) ** i
        print(round(q * (1 + t) ** i), round(o))


if __name__ == "__main__":
    main()

答案是：722 万元。最后一次取钱时，小王取出了 192 万元生活费，账户里还剩余 21 万元。结论：在有房有车的情况下，不工作实现小康生活 70 年，需要本金 722 万元。

[bleeontheway]

房贷呢？

[hatw]

前提是没有大病、帮父母兄弟等支出。 所以 1000 万

[sagaxu]

今年物价都涨了几个 6%了，700 多万绝壁不够花 70 年

[LZC007]

请问什么车能开这么久 想买一辆

[InternetExplorer]

建议加上通胀

[coderluan]

我猜楼主单身, 起码据要孩子还很遥远, 否则不会认为一个身价千万的人给两个孩子就投入那点钱.

[lithiumii]

之前在哪里看到的是，要孩子的话成本要比不要翻五倍

[gaoryrt]

七十年前每人每月不买衣服

[pxiphx]

统一回复一下楼上哈：@LZC007 每年攒 5 万元买车，每 8 年可以攒 40 万元，全款购买一辆新车；@coderluan 每年给两个孩子一人再加 2w 零花钱。生活费=25+5+2+2=34w ；结论：在有房的情况下，每 8 年换一辆 40 万的新车，不工作实现小康生活 70 年，需要本金 1000 万元。

[kop1989]

lz 算的不错，算是有心了。

但其实这么算就有悖财务自由的初心了。

财务自由，强调的是自由，不是财务。
换句话说，你抠抠索索计算着来，那就永远不是财务自由，也永远财务自由不了。

财务自由的关键是能不考虑收入的去做自己想做的事儿。
但反过来，去做自己想做的事儿并不等于 0 收入。

很多人把财务自由=躺尸，有点太狭隘了。

[hpoenixf]

你的房子真的能住 70 年吗？

[kop1989]

然后就是资产配置问题。
抛去不动产，有千万以上资金的，必然会有成套可控的资产配置。
包括但不限于理财、保险、投资、股票等。

最后就是资产的流通性。
很多人计算财务自由的时候都把财务自由的人当傻子。好像这个人就是个躺钱上的植物人。
比如楼上有人问说房子能住 70 年么，这就是典型的把财务自由人士当植物人。

[kop1989]

换句话说，财务，是财务自由的必要条件，但并不是充分条件。
财务自由是一个人综合的生活状态。

[pxiphx]

唉，我就是粗算一下，怎么全在质疑我......那我这样说吧：根据北京市委改革办分管日常工作的副主任胡雪峰“2019 年北京居民家庭人均可支配收入中位数大约是 6 万元。”，一家 4 口可支配收入为 24 万元。2019 年家庭收入 24 万元就已经超越 50%的北京家庭了，还不算小康吗？

[coderluan]

@pxiphx 就加个零花钱??? 你这回复算是证实我的说法了....... 当代父母不太可能只想着维持自己的生活水平, 孩子不说超过自己, 但是也不能比自己还差的, 要么各种补习班夏令营什么都得安排上, 要么就得把孩子的房子也出来. 最近有个流行词叫鸡娃, 有个热片叫小舍得, 楼主可以了解下.

[dreamweaver]

通胀考虑 0.07 - 0.1

[glfpes]

最关键的指标：3%的通货膨胀率

[someonesnone]

通胀大概是养老金涨幅到 M2 之间，楼主更新一下再算算?

[soulzz]

官方的通胀率是严重被低估的

[Jooooooooo]

我简单的算过, 有房无娃的情况下, 需要 2000w

有娃就说不清了, 参加个夏令营 5w 你说要不要花这个钱呢

[pxiphx]

根据楼上 v 友们的意见修改如下：理财利率 6%，通胀率 8%，每年生活费 35 万元（按照今年物价计算）；结论：需要 4750 万元本金。

[Jooooooooo]

对了, 通胀率需要用 8% 算.

[NasirQ]

这里我觉得条件还缺少双方父母这块的考虑。所以个人感觉 1000w 是最低标准.....（仅根据楼主的参考条件来说。真正的生活突发和偶然事情太多。不可能这么量化...）

[NakeSnail]

我觉得有个 200W 存款就可以财务自由了

[chenyu8674]

我有房有车无贷，请问固定分红 6%的理财产品哪里找

[gaojiren]

楼主算的很可观

[chenyu8674]

一家四口“看病等其他杂费每年 6.9w”，实际没法这么算的
医疗费这种大部分情况是，没事时一年三五十的感冒药，有事了一次三五十万的 ICU

[domodomo]

生活不是公式，生活充满了不确定性，除了自我的奋斗外还要考虑历史的进程---某大佬

[xuwei0056]

@chenyu8674 你有个百来万的话，存死期去银行搞个 6%应该不难。 包括支付宝里面的几十万起投的大额定期也都能达到 6%的年化

[wensonsmith]

有目标了 :doge

[wy315700]

等你有这个存款的时候，这点消费肯定是满足不了需求的

[chenyu8674]

@xuwei0056 #29
只看到网商银行 20 万 3 年 3.85%，真有 6%的麻烦给个关键字

[teslayun]

这不是财务自由吧，财务自由不是靠被动收入大于支出么，按照一年支出 50w，需要利息大于等于 50w 才算财务自由，才有可持续性，看自己操作能力咋样了，收益率好的话，需要 1500~2000w 吧，大概

[engineercj]

做梦的时候算过，财富自由需要 1000W，过的爽需要 2000W.

[ch2]

附加条件：有生之年 rmb 不会变成金圆券

[BlackRem]

@teslayun 财务自由应该算纯粹躺着。。所以用银行那个利率来算就好了。于是就要 5000w 以上。

[love]

算算不要小孩+我这种极简型的人才 150 万我看就能不工作整天混吃等死了
比如吉林房子 50 万很不错了，生活基本费用水电气一个月用不到 100,买菜 20 元一天，衣服 /宽带 /手机等其它费用一个月 200 不能再多了，这样一年只需一万, 如果个人交个养老+医保一个月最多 1000,这样一年 2 万。

[nguoidiqua]

要么减少支出，要么增加收入，你自己看看哪种更容易达成。

既然是不工作生活，其实没必要呆着生活成本高地地方。

[nguoidiqua]

一般家庭其实两百万足够了，一年利息有几万了，我们这很多家庭一个月花不到五千的。

至于这算那算一个月就要两三万的，这既不是真实过日子的的态度，更不是混日子的态度。这样生活别说靠利息了，就算一直工作，最后也是月光。

[hafuhafu]

对于大多数普通人理想状态确实是这样，不过考虑到日益增长的物质需求...

[Samuelcc]

个人觉得这样过得太抠了，尤其是一线城市。不能算自由。

[chevalier]

每年 3%的通货，统计局都不敢这么编

[ruoxie]

拿 500W 梭哈比特币

[alexkkaa]

你这算法就跟高中物理题一样 忽略了一大都因素。 第一理财产品不能每年都有这些利息，赔钱可能也很大，以后就算存定期利息估计也是会越来越低 第二通胀， 发达国家已经几十年物价波动很小，你如果按照中国过去几十年的算法算几十年后我们都 gdp 就是欧美的几十倍， 你觉得可能？

第三不知道你有孩子没有， 交学费买东西看病等其他杂费每年 6.9w ， 在北京这项费用你可以乘个 2 。其他的衣食住行的费用不发表意见，个人认为你家庭消防水平很好，收入该不差

[alexkkaa]

@pxiphx 这种统计看看就好， 第一至少 40%的人是没资格让人家统计的，第二有钱人的收入很难统计，做生意的搞项目的，人家的收入是不可能让官方统计到的。

[cmdOptionKana]

稳定 6%的投资收益不可持续，根据过去十几年的经验，利率总体成明显的下降趋势，也许你今年能 6%，明年也能，但是五年之后呢，大概率不能，十年之后如果还能 稳定 6%投资收益，可以说是个奇迹。

[rioshikelong121]

什么粗糙的算法 看病教育电子设备购物都不算了？

[across]

物业水电暖停车费每年 2.5w
家庭一天三餐 600
每月买 1000 的衣服·

看到这里就不想看了，写这种贴一点生活经验都没

[across]

@chenyu8674 实际是你真担心进 icu，商业健康保险就是必要的。
到这个收入层面了还不知道规避风险，和金锄头一个道理。

[ogiksuckie]

其实楼主的意思是，根据一个模型来估计一下，不用太较真

[OasisV]

普通人一辈子能赚多少万

[dcatfly]

真的财务自由了不需要在北京呀 随便找个舒服的城市 生活成本也小很多

[nutting]

年化 6 挺高了

[heygum97]

为什么要买房.房子又带不上火星.

[ryanlid]

不工作了，你会在吃喝玩乐上花更多钱，或花更少的钱

[sumu]

对于一线生存的成本，计算偏差太大。
仅以汽车为例，最大成本是折旧，按 50w 的汽车，每年折旧 5w，综合成本 8w 。

[wangyzj]

理想情况是这样的
但是怕的是突发事件，这点钱顶不住
手里的钱其实就不是理财的，就是应急的

[ccsulzf0627]

ICU2w/天，可以把人吊活在那里，这就是我对财务自由的定义

[Leigg]

假如你中彩票得了 500 万，我打赌你三年就花完了。

[mars0prince]

基本吻合，胡润说，一线城市初级财务自由是 1900 万，房车 1200 万，本金 700 万，基本符合胡润的模型

[perpetually]

看看我算的

[6IbA2bj5ip3tK49j]

https://mp.weixin.qq.com/s/GNtKMwWTl5Mx_KJgi3tbgA

[KR19]

反正我不在一线卷，双商都低，还是小城市适合我摸鱼

[Ivone29]

楼主都是按照均价计算，并没有考虑到各种其他的开销，比如这个月社交花了 2000，下个月没有社交；比如我今年考了研究生，学费支出；比如我换了房子，换了车子，换了城市；比如我跳槽收入增长一倍开销会不会变，等等等，生活是动态的，并不像公式一样是一成不变的。
也可以这么说，到了 70 岁你还每月花 1000 买衣服吗？还会有车辆的保养费用吗？还会携全家旅游吗？
可见楼主的财务自有完全为了分析才分析，不符合实际的生活常态。

[Ivone29]

而且，当实现了上一个阶段的财务自由之后，人往往会追求更高级别的财务自由，楼主讲的是哪个级别的财务自由？我觉得一年收入二三十万，能还房贷能支付车子费用、能偶尔吃点好的，就很幸福，楼主是离了这些钱就不幸福了吗？还是说楼主富二代，700w 张口就来？

[daquandiao2]

一年衣服能花 5w ？

[Limius]

@chenyu8674 看病的话一年 5w 保险可以覆盖大部分意外重大疾病了，所以可以认为这钱是买了保险

[Limius]

楼主错就错在没有加上这只是粗略计算，每个人根据个人情况需要再加上其它因子。
每次有人发布假如在墨尔本 /纽约 /xx 生活大概一年家庭收入要多少？总有人杠，只能说每个人生活方式都不一样
择需而取

[ppcoin]

1000 个 eth 就够了

[subpo]

和我算的差不多，我算下来的结果是年支出 24 万，因为有一定的理财技能，所以我需要 600 万现金＋一套房子来实现财务自由
我定了长达 14 年的目标来完成财务自由，目前已经 2 年了，目前来看实现的速度远超我的想象，目前来算只需要 10 年就能实现财务自由
如果等我退休的时候我还在 V2 上玩，到时候我会来发一个帖子讲述我的历程

[go522000]

按我现所在的城市的生活质量与自己的消费习惯来看，300 万能财务自由。

[subpo]

我当时定这个计划花了将近一年时间，计算了各种可能性。
通胀，灾害，疾病，最终的结论是 600 万可以做到足够跑赢任何通胀。实在遇到大额开销，比如换车和小孩上大学，大不了每年再上 2 个月班就好了

并且退休之后楼上说的很多消费是不复存在的，退休还需要在市中心买 500 万的房产？还需要每 5 年买 40 万的车？
退休当然是在一个山清水秀距离城市也不远的地方住大院子啊，再怎么也不会住昂贵的 CBD 么不是

每年花 24 万是不需要税金，不需要考虑房贷，不需要任何存款的 24 万，起码也相当于北京家庭年收入税前 70 万甚至 100 万的生活水平，很多家庭年收入 100 万的家庭，税后 70 万，平均每月 5.8 万，除去房贷 2 万，存款 1.8，其实真正用也就是每个月 2 万而已

[v2lhr]

你这是有以有一套北京房子为前提的，一儿一女至少三房吧，像个样的房子北京估计也要 1000w 吧，多少人奋斗一生也买不了北京一套房，谈何 722w 就可以过小康生活。。。

[lguan]

一年 25w 生活费怎么够用啊.....

[subpo]

@lguan #74 冒昧的问一下你扣除存款，房贷，每年的实际年消费大概是多少，我相信 v2 上有很多人的生活费超过 25 万每年，但是每年 25 万也不至于说不够用吧

[Eagleyes]

搞那么复杂干嘛，啥都不干每年稳定有年消费的 2-3 倍就足够了。

加入你家庭年消费 20 万，那么你有 40w 就可以自由了，如果有 60w 那绝对是自由了。

[yaphets666]

儿女不结婚买房？ 再加 2000 万

[binux]

一边是 6%收益不可持续，一边是 8%通胀率。。
怪不得房价越来越高了。

[manami]

普通打工人难以财富自由

[046569]

摘录《 2021 胡润财富自由门槛》中的观点：

1. 一线城市入门级财富自由门槛是 1900 万元，主要包括一套 120 平米的市区常住房、2 辆车、60 万元的家庭税后年收入和 800 万元的金融投资。
2. 二线城市入门级财富自由门槛是 1200 万元，主要包括一套 120 平米的市区常住房、2 辆车、40 万元的家庭税后年收入和 550 万元的金融投资。
3. 中国三线城市入门级财富自由门槛是 600 万元，主要包括一套 120 平米的市区常住房、2 辆车、20 万元的家庭税后年收入和 250 万元的金融投资。

扣掉住房、汽车，和 LZ 计算相差不大。

[tomari]

麻溜跑路

[lguan]

@subpo 我没房贷（还清了），我也没啥理财的本领，所以存款什么也没有计划，我只是每月还信用卡做了一个记录，这几年每年还款在 70-80w 左右吧，一儿一女

[davidyin]

看你们算的，我都开始焦虑了。

[1044523901]

吐血