基础的就是医疗险了，长辈的体况只能买不需要健康告知的医疗险了，再加个当地惠民保兜底。
哥哥的话，根据身体情况选一个百万医疗险吧，重疾险的话看你的预算了。

这里有个重点，就是你自己的保障，因为你的保障先得够，才能保障到家里人，风险不会区分人的，其他的保险科普，可以看我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

最近新上了一款适合给父母买的医疗险，给大家简单介绍下。

特点：
1 、不需要健康告知
（ 1 ）除列出的重大既往症（详见下发列表），其他算做一般既往症，等待期过后正常赔付
（ 2 ）重大既往症，投保前没有，投保后等待期过后新发，正常赔付
（ 3 ）重大既往症，投保前已有，投保后该疾病相关不赔付，其余疾病正常赔付
2 、责任很全，包括住院责任、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊（门诊肾透析、恶性肿瘤-重度治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗）
3 、责任内 0 免赔，2 万以内的部分赔付 50%，超过 2 万的部分赔付 100%
4 、外购药不限清单
5 、重大疾病扩展到公立医院特需部、国际部
6 、扩展 102 家私立医院

重大既往症列表：
1 ）不承担初次投保前、等待期内已罹患的以下 5 类疾病，及因该疾病或并发症导
致的医疗费用；不承担初次投保前已发生意外事故导致的相关医疗费用：
a) 肿瘤类：恶性肿瘤*、颅内肿瘤或占位、脊髓肿瘤或占位、肝占位*；
b) 肝肾疾病类：慢性肾病（ CKD4 期及以上）、肝硬化、肝衰竭；
c) 心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心肌梗死、心功能不全(心功能Ⅲ级及以
上)、主动脉夹层、心肌病、房颤/房扑、肺动脉高压、脑梗死、脑出血、心瓣
膜病、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症；
d) 肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；
e) 其他：帕金森病，动脉瘤，系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血、骨髓增生异常
综合征，嗜（噬）血细胞综合征，胰腺炎，溃疡性结肠炎，克罗恩病，骨坏死，
脊椎/脊柱/胸廓疾病*，癫痫，瘫痪；
f) 意外：初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故。
释义：
1) 恶性肿瘤：包括癌、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患恶性肿瘤
的持续、复发、转移。明确为投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔
付；
2) 肝占位：指肝脏恶性肿瘤、肝脏性质不明的占位性病变，不包含投保前已明确
为肝囊肿、肝血管瘤、肝内胆管结石、肝内钙化灶的情况；
3) 脊椎/脊柱/胸廓疾病：包括脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎
管狭窄、脊髓型颈椎病。

想给父母补充医疗险的，之前因为身体或年龄原因买不了的，想了解的朋友，可以找我具体再沟通。

先确定自己需不需要补充养老金？需要再考虑怎么补充。
分红的产品，是需要看保险公司的投资能力和分红意愿的，饼画的大没啥意义，要看最后大概率能到手多少。
想每个月跟社保养老金一样，固定领钱，领一辈子不操心，再考虑养老金。
更多保险科普，欢迎关注我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@xiyy02 1 、外购药指的是在医院开不出来的，需要去医院外的药店买的药，这种的绝大部分百万医疗险都是有清单的，清单内的才可以赔付，现在多的大概是 100 多种，极个别最新出的百万医疗险，或者需要上到中高端医疗才不限制清单
2 、如果这个药在医院里开出来了，属于合理且必须的治疗用药，就是可以赔付的，不管是不是在院外药清单内，因为这个药是在医院内开出来的

中国目前批准可以用的药，甲类药品有 641 种，乙类药品有 2291 种，丙类药品大概有 151523 种。
医保能报销的范围是甲类+乙类，丙类药完全自费，绝大部分的原研药都属于丙类药，对比甲乙类的仿制药，原研药副作用更低，药效更好，代价就是价格最少是 10 倍且自费。
就拿我经手的理赔来说，癌症的治疗，常规靶向药，每个月少的几千，如果选自费的原研药最少也要上万，而且是每个月的开销，如果还需要其他的治疗，比如免疫治疗，选仿制药几千/次，原研药 2-3 万/次，频率是 21 天做一次。
一年的治疗，靶向+免疫，几十万就出去了。
百万医疗险，也只是最基础的医疗保障，能够在医保的范围上，覆盖住绝大部分的丙类药。
医保只能解决看病，要想用好药好器械，要不就是纯自费，要不通过保险来兜底。
父母能买上百万医疗险，已经超过很多人了，很多人父母的身体情况已经不允许买百万医疗险了，只能退而求其次买防癌险或者一年期的没有保证续保的不需要健康告知的医疗险。
其他的内容可以看我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、医疗险 + 重疾险，这样能更好的解决医疗的费用
2 、不同的体况异常，不同保险公司核保尺度也不一样，需要针对性的去核保
3 、想性价比高，优先选不带身故责任的重疾险
4 、其他的保险相关知识，可以看我定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、各地医保+普惠保兜底
2 、健康情况还可以，就看下防癌险
3 、体况异常比较多，就考虑不限制体况的医疗险，有重大疾病的既往症相关的不会赔，如果没有重大疾病的，一般小的问题投保以后都会正常赔付。
想详细了解，可以看我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@balckcloud37 1 、缺少理赔概率最高的意外险 2 、医疗险和重疾险都是保障和性价比比较高的产品，看好健康告知，找好做服务的人就可以，我的理念是向赔而保，投保的时候健康告知、哪些能赔、能赔多少要做到清楚。

关于小朋友的保险
先说结论：
优先买医疗险和意外险，有条件补充重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

以上来自于我定期更新的保险科普帖，欢迎关注： https://www.v2ex.com/t/981804

今天给大家算算，手里有多少钱存银行，才能实现躺平？
怎么样通过被动收入，就能覆盖掉日常的生活成本。

生活在一线、二线城市，差不多每个月，最少也得花个 3000-5000 吧，咱们就取个折中的数据 4000 ，那一年就需要 48000
那这每年的 48000 ，要是通过银行利息来覆盖，需要多少本金呢？
现在的银行 5 年期存款利率（四大行），大概在 1.55%左右，倒推一下每年 48000 的利息，那就需要 300 万左右的本金。
这 300 万存银行，假设利率不下降的前提下，每 5 年会发一次利息，大概是 24 万左右，平均到每年就是 48000 了。

那大家可以算算距离靠利息躺平，手里的钱还差多少？
那有没有什么办法，可以用更少的钱，实现靠利息躺平呢？

这款躺平神器，只需要 200 万，就能实现每年稳定 48000 的利息，所有收益写进合同，100%确定拿到手。
一位 40 岁的姐姐，一次性存 200 万，45 岁就可以实现躺平了。
45 岁那年，每个月可以领 17000 ，一年就领了 204000 ，折算到 40-45 岁，每年能领 41000
从 46 岁开始，每个月就可以领 4080 了，一年能领差不多 49000 了，这个可以一直领，活多久领多久。
每个月自动到账，这个月花完了下个月还有，不用像银行的定期存款，需要等 5 年才能发一次利息。
而且账户里的钱会一直保持在 200 万左右，也就是咱们的本金一直都是在的，想要用的时候，随时可以一次性拿走所有本金。
而且已经发的利息不会受到任何影响，不会像银行的定期存款，没到期提前支取就变活期存款了。

想要了解的朋友，欢迎找我咨询。

绝大部分医疗险的逻辑，能过健康告知，代表可以保进来，但是投保前的疾病，都会算做既往症免赔，除非是健康告知问到的疾病，保险公司审核过了，没有除外那之后就可以正常赔。
再来说父母的保险，如果能过百万医疗险的健康告知，优先百万医疗险，过不了买当地的普惠保兜底，再买不需要健康告知的百万医疗险做补充。
更多保险科普，欢迎关注我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、关于医疗保险
现在有不需要健康告知的医疗险，投保前有 5 大类疾病，有相关的不赔付，没有投保以后新发现的，会正常赔付，可以算做一个医疗的补充，也属于百万医疗险的一种。

2 、关于补充养老金
（ 1 ）优先补社保的，能补上最好，按 60%或 100%基数都可以，吃个大锅饭，这俩个基数，开始领养老金了，回本时间都会很快差不多 4-6 年就可以，更高的基数就不建议了，这个如果当地可以补缴，一定要缴，很多地方都收紧了政策，不让补缴了，因为理论上社保是要交很长时间以后，然后退休以后才领的，现在的补领其实对于整个大池子来说是亏的，所以政策一直在收紧。
（ 2 ）补缴不了，或者社保的不够，可以考虑商业养老金，杠杆更高，交完直接每个月固定开始领养老金，和社保养老金一样，也是终身领取，相当于给父母准备养老的钱换成了稳定的养老金，不用怕花光了，人只要一直在就可以一直领。

其他保险科普，或者想跟我具体沟通，可以看我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、保险公司不会主动联系家属，需要家属去提交理赔
2 、飞机失事这种上新闻的，属于保险公司应该知道的公共事件，在理赔的时候正常提交材料即可
3 、其他保险科普，欢迎关注我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、买个居民医保
2 、然后再加上当地的普惠保，大额医疗（超过 15 万）花费大概能覆盖掉 40%-50%
3 、再想多覆盖，现在有不限身体情况的医疗险，也可以再加上，想详细了解，可以看我定期更新的保险科普帖：
https://www.v2ex.com/t/981804

@mywjyw
1 、简单咨询不收费
2 、定制方案有咨询费，因为每套方案，从前期沟通、体况确认、需求确认、确认细节、定制方案、方案讲解、问题答疑都需要耗费大量的时间，满足一定条件会退还咨询费，并且对 V2EX 来的朋友，咨询费已经有单独折扣了，其他平台来咨询的委托人，咨询费只会更多。

@yvanww 有对肺结节友好的重疾险，想了解可以具体再沟通

简单说下结论：
1 、父母，医疗险 + 意外险
2 、自己，医疗险 + 意外险 + 重疾险
3 、意外险也是我每年经手理赔最多的险种
以上是保障类的，其他的可以看我定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
从小朋友→成年人→父母，都有不同的内容

@xiaoguozia 当地的普惠保+不限制体况的医疗险，不限制体况的医疗险会有重大既往症的列表，属于列表内的疾病，相关治疗及并发症不赔付，其他的疾病超过免赔额还是可以赔的，想了解可以具体再沟通

先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，医疗险和意外险就够了！既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通特别实用，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

4.重疾险
有余力并且父母体况比较好，可以考虑，哪怕杠杆没有那么高，但是父母相对于年轻人，是有更高的概率来赔付重疾险的，包括我经手赔付的也比较多，所以如果有余力，也可以配上。

以上为我持续更新的保险科普帖内容，其他更多保险科普，欢迎关注： https://www.v2ex.com/t/981804