如何规划和积累财富，让自己能早点从无趣无意义的日常工作中解脱出来？

[o99o]

平日忙于生存，早出晚归打工，没时间和心情想这些。 五一休假，感觉这样活着、工作着真没意思，想早点从无意义的工作中解脱。 想要的解脱类似财务自由那种，不为生活、医疗、教育等的需要的钱发愁。 可以按照自己的喜好来做一些事情，没有那么大的压力。

那么，从现在开始，30 多岁，有什么办法规划和积累财富，早点实现这个目标吗？

[enchilada2020]

别瞎想了洗洗睡吧

[vbe]

这个世界不会吝啬富人的数量，财富的少或多取决于你对周围的人真正有价值的贡献的多少

[o99o]

@vbe #2 这个观点蛮有道理的，谢

[lisxour]

想逆天改命，先混点高端圈子（不然真让你混，而是提高自身素养实力等融入这个圈子）。

[lisxour]

如果只是一个平平无奇的普通人，还是少想这些不切实际的好。

[tulongtou]

财富积累通常不是一代人能完成的，大部分这一代财富自由的，都有前代人打下的基础。
不知道 op 有没有这个基础，如果只凭一代人就想财富自由，确实太难了。

[paradoxs]

你觉得无趣，是因为你的职业没用啊。

你要是医生， 是老师， 是律师， 你的同学 、亲戚、朋友 都会向你咨询意见， 依赖你，依靠你。

[paradoxs]

程序员基本上是最垃圾的职业， 除了重装电脑系统，修手机之外，没任何人需要你。

比水电工都不如

[o99o]

@tulongtou #6 有朋友，20 年的虚拟货币大潮中赚了几个小目标，已经自由，十分羡慕，他家也没什么财富基础，但自由了。不敢想他这样的改变命运，只希望在 40 岁之前现金资产能够有 500 万，估计应该能够花到入土吧。

[o99o]

@lisxour #4 混圈子确实很重要，但没有这个能力，只能靠自己了。
是普通人，但还是需要有点想法和野心的，不然有些不甘心。

[o99o]

@paradoxs #7 你这个看法跟你的经历有关系，个人觉得医生也就那样吧，工资少事儿多的岗位也有很多。
你举例的，应该是医生这个职业里面处于顶部的，而无论是哪个职业，前 10%的都会很厉害。
国内外程序员前 10%的基本都应该是财务自由的，比如最近开发 open ai 大模型的那几个工程师，应该不缺钱了吧。

[swhhaa]

@o99o 有没有朋友倾家荡产。。。

[swhhaa]

@swhhaa 所谓的 20 年虚拟货币浪潮中

[testver]

@o99o
“ 有朋友，20 年的虚拟货币大潮中赚了几个小目标，已经自由，十分羡慕，他家也没什么财富基础，但自由了。不敢想他这样的改变命运，只希望在 40 岁之前现金资产能够有 500 万，估计应该能够花到入土吧。”

这算是赌博吧，普通人一般没这样的运气，按概率算，更多的是跳楼。

40 岁前现金 500w 这个目标，仅靠打工的话，现在很难了，最主要是加入 WTO 后的经济高速增长期已经没有了，你我有生之年在国内的话，估计多半也不会再遇到了。

[o99o]

@swhhaa #12 不知道是不是幸存者偏差，我了解的的周围有三个朋友都赚了千万级别的。
当然，倾家荡产了也没有可能给我炫耀这个，但也真没听说过谁倾家荡产了。
只要是在那一波里做多的基本都赚了。

[coderluan]

想成功，不妨先想想自己能承受多大程度的失败，然后以这个标准去追热点就是了，不过大部分连正常上班都苦于加班的人，基本上什么失败都不想承担的。

[o99o]

@testver #14 确实是赌博，甚至赌命。普通人这些就不用想了。
虽然经济前景不好，但这个是大方向，不同的垂直方向还是有机会的。
但仅靠打工的话很难做到，这个我认同你的观点。

[o99o]

@coderluan #16 你说的对，风险和收益成正比。
另外吃苦这个事情对大部分人都是考验，哈哈，我队友就不太行，消费支出比较高。
我一直提倡的就是开源节流，500 万可能 10 年达不到，慢慢攒嘛，一点点的来，60 岁总能差不多吧。

[dev436]

炒币玩的就是造富神话，等你自己去玩就知道了，小资金赢千万有多难，哪怕你方向做对了。大资金去玩就是豪赌。另外炒股都是报喜不报忧，你细品。

[zhangshine]

币圈是也算是个零和游戏啊，有多人赚了你就应该知道有多人陪了多少，不能只看人赚钱

[o99o]

@zhangshine #20
@dev436 #19
我们不讨论币圈的问题哈，中间的回复给大家带歪了。
咱们都知道这事情跟赌博差不多，运气、命运比努力重要的多。
还是多说说作为普通人，怎么早点积累到 500 万退休，从无意义工作中解脱更有意思。

[lakie]

普通人想要逆袭比较难，现在基本上财富资源都在一小部分手里，固化了，已经错过了白手起家的黄金时期吧。
看下历史，后面的人都是越来越难逆袭的。

[Sting1226]

你不理财，财不离你。

[o99o]

@lakie #22 这样说没错的。但是普通人也没想过要像那样一步登天，跨越阶级，就想在 60 岁之前能存够 500 万现金。
仔细算了算，其实也不是那么难。

从 30 岁开始，每年存 10 万，按照年 3%的利息计算，60 岁那一年正好 500 万。

真的难点在于：
1. 保持持续的收入，30 到 60 岁跨越 30 年，能保持持续的工作难度很大，尤其国内年纪大了，很难就业；
2. 30 年中间可能孩子教育、父母医疗等花费的支出可能比较大，而且很难控制；
3. 个人和队友身体也需要保持健康，需要尽可能缩小这部分医疗健康开支，这部分可以尽量多锻炼，好好休息。

[levelworm]

主要是少花钱，不是多赚钱，现在的世道不比十年前，现在不容易赚钱了。所以得想想看怎么少花钱，然后找一个相同价值观的伴侣（注意考察家庭），过一辈子。

[levelworm]

@paradoxs 加一，真的是没有用。所以我现在主动选择孤僻。

[wanet]

不结婚，不生小孩，降低无效无用的消费欲望，认真学习投资（不要想着一年翻番什么的，比如每年 10-20 个点就非常满意的那种心态），估计不难。

[miv]

好多人都没给出很实际性的建议，我来给大家说几个吧。

1.整理好自己的资产。
资产就是你自己能赚钱的东西，比如说你的一个技能，你做的一个软件，你的一个品牌等等，都可以作为你的资产。通过创造更多良心的资产，在时间和营销的杠杆下，可以创造更多的利润。

2.通过资产去搞营销。
有了资产能变现，但是还是要通过营销去搞，所以的话，为了能够让资产变成我们能用的钱，那要努力去搞营销。就像现在的情况，软件不屈稀缺，程序员不稀缺。能签得到单，能营销到客户的人才是稀缺的能力。

3.慢慢累积人脉，扩大自己的渠道。
很多客户都是慢慢走盈利合作出来的。做一个帮客户解决问题的人，让别人能够看到自己的架子，然后自己的人脉渠道多了，那么给你支付工资的人也就多了。

其他的就不多说了。很多人一生都在为钱工作，但没想到去想到底如何才能挣更多的钱，才能解放自己的劳动力，楼主有这个想法已经是很不错了。接下来想到了就去实践一下，慢慢的肯定会有所收获的

[o99o]

@miv #28 感谢。
你说的这个营销属于我的盲区。如何定义自己的资产并通过资产去营销，这个从没想过。
我只考虑到了时间的杠杆。
这确实是一个不错的角度，除了打工存钱进行时间复利之外的方式。

[yifangtongxing28]

看你一年花多少钱了，但是现在这个环境攒钱其实蛮难的

[agagega]

@paradoxs
按这个逻辑，理论上所有的技术类职业都是垃圾。更何况在这个论坛上都不能算人的底层职业了。

[zictos]

省钱，每月消费越低越好，必须存下钱。

存下来的钱一部分买基金，一部分做上证指数或其他指数的网格交易。

研究量化交易，首选加密货币，控制好风险。这个不需要占用你太多资金，因为可以开杠杆，你的大部分资金依然可以买基金和做指数的网格交易。
不过你的总资产是决定你每次交易的投入资金的。从风险的角度来说，如果你偏保守，如果你有 100 万总资产，那你可以限定一次最多亏 5000 元，这个都是可以设置止损进行控制的，这是风险非常小的了。你连续亏 20 次才亏 10 万，连续亏 40 次才亏 20 万，而实际上这样是很少很少见的。研究好量化后就算不赚，想亏也没那么容易。
你的大部分钱都可以继续买基金和网格交易，做量化交易只需要很少的资金，可以开很高的杠杆。杠杆并不决定风险，风险在于你的止损，在于你的总资金有多少，在于你每次最多亏多少。你可以只放很少的钱在交易所，亏完了如果还要继续做，可以再从别的渠道转钱进去。杠杆所说的风险是比如你只有 10000 元，你开 100 倍杠杆，一次亏完了就没了，而你的情况不是这样的

[gant]

程序员好很多了，最起码有基础教育，会思考。
@paradoxs

[Donahue]

找到一个对的行业，500 万努努力就几年时间，用不了 30 年的，打工没希望(大部分)

[pathetique]

哈哈哈你这两个分问题之间没有因果联系啊

试试，“即使……也不能……”或者“不用……也可以……”

听起来更合理

[imzhazha]

财务自由或者说积累足够的财富，对普通人本来就是极难极难的事情。

说实在话，你如果自己一点头绪没有，想靠在网上问问出这个答案来，没戏。

这是一个很简单的逻辑问题，门槛问题。如果一个事能让人做到财务自由或者快速的积累财富，而做这个事的门槛不高，就会有大量的人进来做，导致收益极速下降，而无法达成目的。

存在一个特殊的情况是，做这个事本身难度不大，但是第一批人进去这个时间窗口，能够发现这个机会并且冒险进去干，对人和运气的要求就是一种很高的门槛。这种情况别人一定不会说，一定是趁着第一批的时间窗口拼命捞钱，他巴不得就他一个人发现这个机会，怎么会说出来呢。

而另一种网友能说出来的路子，其实难度更大，就是靠积累资源。可能是知识、人脉、稀有资源等各种需要积累的东西，但是网上分享的方法描述一般都是很笼统的，他积累资源的核心方法，资源如何合理运用，等等这些核心诀窍，一般都是不会分享的。你还得自己去摸索，这摸索区别可大了去了。首先，你都没法知道他分享的方法是不是存在非常偶然的因素才导致了他成功，他自己可能都不知道，很可能后来的模仿者一个都成功不了。再者，你在摸索的过程中，需要建立自己的一套核心方法，这个事也是个很难的事，对人要求很高。最后，积累的过程也很煎熬，很可能就是十年八年，而十年八年生活中要发生多少事，人一生有多少个十年八年，很可能你就倒在成功的途中。

总的来说，要做到财务自由或者说积累足够的财富，要么对人的要求高+有点运气，要么对人的要求极高。

[thqw0925]

https://github.com/CoxxA/bitcoin-ahr999-HODL

[fzls]

@o99o 巧了，我的目标也是存够 500w 。我目前主要是三块收入来源，工资收入、理财收入、副业收入。我个人目前已经快接近这个目标的一半，其中虽然有不少运气的成分，但是也不妨碍分享整体的思路。

我工作快六年了，刚开始工作时真的可以说是一穷二白。没有任何家里的帮助，来公司所在城市工作时，浑身只有 7000 左右，还基本都是大学期间助学基金和做家教、干兼职，在支付学费和生活费后最终剩下来的部分。由于学校算是全国前几的大学，找工作时虽然由于没人可以求助，自己摸索着找，最后只拿到几个 offer ，但最终选择的工作的起薪还是很不错的，比我预期高很多。这一点对我财富积累起到了很大作用。初期由于工作日公司食堂免费，因此一个月下来，实际生活开销只有两千左右。由于起薪比较高，生活开支很低，实际到手工资能几乎全存下来。加上后面几年有几次加薪机会，实际每月能存下来越来越多，这使得财富积累的速度越来越快。

随着存款越来越多，存款本身能带来的理财收入也开始增加。由于我财富积累都只能靠自己，所以偏向于风险规避型的，这些年对理财的目标基本定位在每万元每天能产生 1 元左右的收益即可，也就是 3.65%左右的年化收益。最开始我选择的是余额宝和 T+1 的货币基金（如博时货币 B ），但是后面这类产品的收益开始越来越低，从万元 1.4 一路降到万元 0.6 （目前似乎更低）。后面就转移到了余利宝，当时收益能在万元 1 元以上。前几年余利宝有个尊享版，收益会比较高，但是需要余利宝中的钱至少一次曾到达 100 万元，但是在我积累到那个数目之前，这个产品好像就不再开放了，一度感到很遗憾。后面余利宝的利率也是一直逐步降低，一直到后面的 0.7 左右的时候，我开始寻求其他产品，最后选择了微众银行的活期+，收益当时能在 1 元上下。在万元 1 元收益这个基准上，后面又尝试了微众的活期+plus 、大额存单+、高端理财的 T+1 产品等。前几年医疗板块大涨的那段时间，我曾短暂定投过几个月，当时最终累计投了 5 万多，收益率 30%左右，赚了接近两万。但是当时春节前千股大跌，让我意识到这种类似赌博的行为很容易让我心神不定，最后就不再碰这个，安心弄低风险低收益理财了。在我这个理财标准下，随着本金增长，基本每年的理财收入都在稳步增长，进一步推动了本金的增长。

前两者都是比较稳定的路径（其中起薪的部分运气的部分比较高），相对不看运气，这两个来源贡献了我存款的大部分。再谈谈副业的部分，前几年由于个人兴趣做了个免费的小东西，分享出来给大家一起用。但后面弄了大半年后，发现需要占用不少我业余的时间来进行维护，于是针对部分功能做了一个收费的版本。慢慢维护下来，逐渐也带来了一些收益，加速了财富的积累。但这部分的可参考性几乎没有，唯一可以参考的就是有时候一些当前觉得没啥用的小东西，用心用时间慢慢去培育，有一天也许会为自己带来意想不到的收获。

按照我当前的计算，没啥意外的话，也许能在五年左右达成这个目标。届时按万元 1 元的收益率来算，几乎相当于多了个刚毕业的我帮我干活了。这样就算失业啥的也都不用怕短期内找不到工作了，安心了许多。不过说真的，就算到时候达成了这个目标，其实跟现在也没啥大差别。当低风险理财收益能覆盖每月的开支时，后续钱再多其实也没啥区别了。

我个人的情况有一些运气的因素，除此之外，单身、不准备买房、物质欲望不是很高这几点使我的日常开销比较低，也有很大的影响。对于成家立业，有房贷有车贷的人来说，情况可能会大不一样。

最后，总结下，如果你也以 500w 为一个财富目标，那么以下几个点可能需要注意下
1. 工资收入。在一个公司长久的待下去，或者不断跳槽，从而获得更高的工资水平。但是目前的行业风向来看，可能保住工作都会有些问题，这一点也就比较看运气了。
2. 理财收入。我个人是推荐稳定的低风险收益，这样可以慢慢积累，至少不会减少。当然每个人的风险偏好都不同，也有人会喜欢用高风险来换取高回报，见仁见智了。
3. 副业收入。这个是最玄的了，只能说不能追求追求，不然很容易徒增烦恼。有心栽花花不开，无心插柳柳成荫。

积累财富这个事我个人的经验是只能一步步慢慢来，脚踏实地，先确保能让财富不变少，然后想办法加快增长速度，一步步到达各个目标节点。

为了能更直观的看到当前进度，我甚至写了个脚本来绘制我的财富积累曲线，并预计合适能达成这个目标。每个月定期汇总下当前的总资产，然后插入一条新数据，生成新的图，很直观地看到进度变化

https://files.catbox.moe/v7hb51.png

[fzls]

@o99o #18 几年下来，我个人越来越感受到现有资产对财富增速的影响差异了。不过不是每个人都能含着金钥匙出生，绝大部分人，如你我只能选择自己用时间打造一个金钥匙，这样下一辈人就不用再走这条老路了，可以轻松不少

[yolooo]

@paradoxs 我连修手机都不会，看来是垃圾中的战斗机了

[uni]

两周前还在币圈撸空投，现在就已经在币圈冲土狗了，要不楼主 v 我 50 我带你走向财路自由之路？

[cnrting]

有钱!=有趣

[yybhf]

推荐阅读《纳瓦尔宝典》

[xuanbg]

除了不要花不必要的钱外，别的就不要瞎想了。什么投资理财的都不要去碰，有余钱就存银行。投资理财多出来的百十来块收益，不值当你去花这个心思。等你的存款超过 30 万，再去考虑什么投资收益更高不迟。

[o99o]

@xuanbg #44 嗯，不要乱花钱这个很认同。
但理财肯定是要做的，工作了好几年了，存款还是有一些的。不过快要变成负债了，因为要买房。
对于工作刚起步的普通人，先提高自己，多赚工资，投资理财确实没必要花太多精力。

[o99o]

@cnrting #42 只想以后活的轻松点，有趣是另一个意义上的追求了。

[o99o]

@uni #41 今天还不是周四呢，周四 V 你 50 ，哈哈。
现在已经不怎么接触币圈了，这个不适合普通人。

[weeei]

《贫穷的本质》可以一看，为何贫穷的答案都在里面。

[o99o]

@fzls #38 非常赞，非常有意义的个人财富积累经历，感谢分享，祝你早日实现目标。

[o99o]

@fzls #38 刚写了一大段，但发布不了，尴尬了。
我的情况与你有些不同：1 ，已婚； 2 ，要买房。
对我个人而言，可能更不好处理一些。对齐与队友的消费观念，感觉都比存钱难。

[dusu]

每个人积累财富的过程都不一样
大部分不能复制也无法复制
过来人只能给你建议：
请珍惜你不同阶段 不同的生活方式

[di94sh]

@xuanbg 投资理财越早试错成本越低，等攒钱多了一个小错就是半年的收入

[lakie]

@o99o 这不需要年薪 20W 以上吗？普通打工人有那么高薪？还要看你在哪个城市才有这样的机会？这都只是前提条件

[fzls]

@o99o 每个人的情况都有所不同，不过大致思路是可以参考。我建议稳妥的走，即使速度慢一些也没事，不要急功近利，全仓投入虚拟币、股票、期货等高风险的投资或投机，虽说这些方式有可能在短时间内获得数倍收益，但更多的是像赌徒一样，亏的倾家荡产。

有家有室的话，那么买房确实是有必要，毕竟小孩后面上学等各种东西目前都跟房子挂钩。不过即使这样，也可以将房子的净值（已还款的部分）以及增值部分计入这个资产目标中，只是与纯现金资产可以每天或者每周看看投资收益有些差异。

[o99o]

@lakie #53 可以组队友啊，人生路上有时候并不只是一个人去战斗。
当然，队友也要选的对，选的合适，不然问题也很多。

[8eacekeep]

做自己喜欢的工作呗。

我现在每天 12 个小时写东西，虽然很累，但是写完就会觉得很爽

[rpish]

@xuanbg 我觉得早交学费会比较好，重点在于能不能用玩游戏的心态对待，太上头真的得不偿失。

[ziyouren]

@fzls
@o99o 我想请教下，你们说的 500w ，是存款 500w ，还是说有车有房存款 500w ，还是说总资产 500 万。有了 500w 后在哪儿生活呢

[fzls]

@ziyouren 我个人的预期目标是现金（活期存款、大额存单、基金、一年内的定期理财）累计 500W 。
对于房子，我个人目前单身，完全没有这个需求。一是尚未定居，可能第二年就想去其他城市晃悠了。第二是本身也没买房的想法。如果哪一天我想定居在某个地方，或者成家立业需要房子的时候，就会买了吧-。-
目前其实也差不多能全款买居住地附近的房子了

有了 500 万之后其实跟有之前也没啥区别，之前在哪生活，以后也会在哪生活。除非哪一天对某个城市特别感兴趣，可能就会搬过去，这也是孤家寡人的好处哈哈，自己所在的地方就是自己的家

[fzls]

@ziyouren 车的话我感觉更偏向于个消费品，我个人的想法是买了后就不会计入这资产中了，会当做一笔大额开销看待。房子如果后面买了的话，会按资产换算到这部分内

[o99o]

@ziyouren #58
@fzls #60 这两天有点忙。我的个人意见是房车都不算在内。这里的 500 万是指通过这个 500 万现金产生的现金流能够维持你的正常生活，即使你不工作的话。比如这 500 万直接存到银行中，年利息为 4%，年通胀为 2%，则考虑减掉通胀之后的现金流收入为 500*(4%-2%)=10 万，也就是说你的年开支要低于 10 万，这个才能运行的起来。

[o99o]

@fzls #60
@ziyouren #58 车子属于纯消费品，因为它买了后不能再产生金钱，所以不能算在资产里。
房子，假如你是自住的话，我觉得也不能算在资产里，因为它不能产生现金流。但是如果你的房子出租出去，就能产生现金流了，就可以算是资产了。我的算法都比较严格，考察的主要是能不能产生持续的资金让自己不工作也有保障的生活。

[o99o]

@fzls #59
@ziyouren #58 根据我上面说的，有两个角度去实现这个目标。
1 ，提高自己的收入水平，增加本金积累。
2 ，提高自己的理财水平，让收益从 4%能涨到 10%以上。小资金的时候多尝试，因为损失比较小，多交学费，大资金的时候损失就比较肉疼了，也不敢做实验。

[fzls]

@o99o 房子有点不同，主要是出行可以不坐车，但总得有个地方住。房子就算不计算升值部分等，本身也有无需额外支付租金这部分，虽然大部分时候抵不过房子全款*月稳定收益率所得

[fzls]

我个人目前生活开支中房租占比蛮大，所以对房子的看法稍有不同哈哈。不过我个人目前还是更倾向于持有现金，通过租房来解决居住问题

[haoyh1]

@o99o 选择结婚就默认你放弃攒钱，放弃财务自由了，女人是最烧钱的东西