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YXZDV2EX 第 597496 号会员，加入于 2022-10-15 11:34:24 +08:0047
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前互联网10年QA，现转行保险经纪人3年，全平台自媒体更新保险科普视频及文章：王瑞说保险/王瑞说保
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12 天前 回复了 ColdEye1984 创建的主题 › 问与答 › 非广告！求解答！ [商业保险] 到底还要不要续费？ |
不太建议退了
1 、几年前还是预定利率 3.5%的产品，去年 7 月 31 日降到了 3.0%，今年 8 月 31 日降到了 2.5%，换句话说现在再去买同样责任、同样保额的重疾险，每年的保费最少上涨 30%
2 、年龄现在也有增长（降低保额重新买，保费也会有上涨），包括身体情况如果有变化的话，也会影响核保的情况，可能会多一些除外的责（不保的疾病）
3 、重疾险的保费不会变，医疗险是按照年龄来的，百万医疗险有社保的版本，50 岁保费会超过 1K ，60 岁保费会超 2K ，70 岁保费会超 3K ，如果是没有社保的版本几乎要翻倍，而且哪怕你买的是保证续保 20 年的百万医疗险，到期以后几乎都是要重新健康告知的，也就是以 50-60 岁的身体状况重新买一份医疗险，这样的情况能买上就不错了，我这边很多委托人的父母在 50-60 都买不上医疗险了，只能用普惠保兜底。所以年龄大了以后，还是靠的重疾险来解决医疗的费用。
4 、要想稳定医疗险续保，以投保时的身体状况做基础，只能选择没有保证续保的中端医疗或高端医疗，这里就不做展开了，具体可以看我下边持续更新科普帖，里边有介绍医疗险的区别。
5 、如果实在压力大，看下产品，可以找保险公司减额交清，打个比方一共要缴费 20 年，交了 5 年，还剩 15 年，这会选择减额交清会把现在的保单现金价值，按照一次性缴费重新计算一次保额，好处就是之后的 15 年不用缴费了，代价就是原来可能是 50 万的保额，交了 5 年只有 5 万的现金价值，新转换的保单保额大概也就 8-10 万。
以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 95%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2
1 、几年前还是预定利率 3.5%的产品，去年 7 月 31 日降到了 3.0%，今年 8 月 31 日降到了 2.5%，换句话说现在再去买同样责任、同样保额的重疾险，每年的保费最少上涨 30%
2 、年龄现在也有增长（降低保额重新买，保费也会有上涨），包括身体情况如果有变化的话，也会影响核保的情况，可能会多一些除外的责（不保的疾病）
3 、重疾险的保费不会变，医疗险是按照年龄来的，百万医疗险有社保的版本，50 岁保费会超过 1K ，60 岁保费会超 2K ，70 岁保费会超 3K ，如果是没有社保的版本几乎要翻倍，而且哪怕你买的是保证续保 20 年的百万医疗险，到期以后几乎都是要重新健康告知的，也就是以 50-60 岁的身体状况重新买一份医疗险，这样的情况能买上就不错了，我这边很多委托人的父母在 50-60 都买不上医疗险了，只能用普惠保兜底。所以年龄大了以后，还是靠的重疾险来解决医疗的费用。
4 、要想稳定医疗险续保，以投保时的身体状况做基础，只能选择没有保证续保的中端医疗或高端医疗，这里就不做展开了，具体可以看我下边持续更新科普帖，里边有介绍医疗险的区别。
5 、如果实在压力大，看下产品，可以找保险公司减额交清，打个比方一共要缴费 20 年，交了 5 年，还剩 15 年，这会选择减额交清会把现在的保单现金价值，按照一次性缴费重新计算一次保额，好处就是之后的 15 年不用缴费了，代价就是原来可能是 50 万的保额，交了 5 年只有 5 万的现金价值，新转换的保单保额大概也就 8-10 万。
以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
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12 天前 回复了 hao5764 创建的主题 › 问与答 › 父母的健康险应该买什么，求推荐 |
医疗险 + 意外险就可以了。
根据身体情况，医疗险从百万医疗险>防癌险>普惠保进行选择。
具体可以看我持续更新的保险科普帖，里边有介绍医疗险的区别： https://www.v2ex.com/t/981804
根据身体情况，医疗险从百万医疗险>防癌险>普惠保进行选择。
具体可以看我持续更新的保险科普帖，里边有介绍医疗险的区别： https://www.v2ex.com/t/981804
12 天前 回复了 luckyrayyy 创建的主题 › 问与答 › 关于保险，这个逻辑有问题吗？ |
先说结论，你说的对，越有钱的人越不需要保险，因为自己的财产可以应对一切风险。
但是很多经济条件不错的家庭，往往是买保险的主力，就是因为有一个可以通过杠杆，用相对少的成本解决一个大风险。
本质上保险就是通过杠杆解决钱的问题，觉得有可能或者按照客观数据，觉得有风险就可以买；如果自己觉得不会发生，最好的做法就是不用买。
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但是很多经济条件不错的家庭，往往是买保险的主力，就是因为有一个可以通过杠杆，用相对少的成本解决一个大风险。
本质上保险就是通过杠杆解决钱的问题，觉得有可能或者按照客观数据，觉得有风险就可以买；如果自己觉得不会发生，最好的做法就是不用买。
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21 天前 回复了 dylanqqt 创建的主题 › 健康 › 小药铺的心电图靠谱吗？ |
除了窦性心律是正常指标，其他都是异常指标，去医院找专家看下吧
22 天前 回复了 YXZD 创建的主题 › 推广 › 关于保险的问题，有不清楚的都可以在这篇帖子下提问 |
@wofceli123 看赔付的性质
1 、打比方医疗费花 5 万，可以用自己的意外险或医疗险进行报销，假设意外险额度只有 3 万，赔付完了剩余的 2 万可以用医疗险赔付，原则是不能超过实际花费的上限
2 、如果有伤残，按定级赔付保额的 10%-100%，意外险里伤残/身故是一个保额，意外医疗是一个保额，这俩个独立
3 、对方赔的误工费、赔偿费等跟医疗费无关，责任方该赔钱就赔钱
1 、打比方医疗费花 5 万，可以用自己的意外险或医疗险进行报销，假设意外险额度只有 3 万，赔付完了剩余的 2 万可以用医疗险赔付，原则是不能超过实际花费的上限
2 、如果有伤残，按定级赔付保额的 10%-100%，意外险里伤残/身故是一个保额，意外医疗是一个保额，这俩个独立
3 、对方赔的误工费、赔偿费等跟医疗费无关，责任方该赔钱就赔钱
33 天前 回复了 54xavier 创建的主题 › 生活 › 如何看待商业保险。贵的不生病感觉亏了，便宜的保障又少。 |
关于买什么
优先买医疗险、重疾险、意外险这 3 个，寿险如果没有过高负债（比如房贷）或者还没成家，可以暂时不用考虑。
医疗险解决大额医疗花费，根据需要选择百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
重疾险解决一部分医疗险解决不了的花费（比如器官移植的插队费）+养病期间的花销和负债。
关于买多少
主要看自己需要多少保额，还有保费占比不要过高（保障类的不要超过 10%，储蓄类的单独算），保险的本质起到的是兜底的作用，主要是发生一些比较严重疾病，能够更好的进行治疗，以及避免对家庭经济造成毁灭性打击。
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优先买医疗险、重疾险、意外险这 3 个，寿险如果没有过高负债（比如房贷）或者还没成家，可以暂时不用考虑。
医疗险解决大额医疗花费，根据需要选择百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
重疾险解决一部分医疗险解决不了的花费（比如器官移植的插队费）+养病期间的花销和负债。
关于买多少
主要看自己需要多少保额，还有保费占比不要过高（保障类的不要超过 10%，储蓄类的单独算），保险的本质起到的是兜底的作用，主要是发生一些比较严重疾病，能够更好的进行治疗，以及避免对家庭经济造成毁灭性打击。
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34 天前 回复了 molika 创建的主题 › 生活 › 有娃的老哥们,都给孩子买的啥保险? |
关于小朋友的保险，保障类的分成三类（医疗险、意外险、重疾险），储蓄类的分成教育金、增额寿、快返年金，这里主要说保证类的，储蓄类的有需要可以看我不定期更新的科普帖。
一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。
二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。
三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。
另外 8 月底会降低预定利率，对保障类的长期险（比如重疾险），同样的保额大概会提高 10%-15%的保费；储蓄险大概会减少 15%的收益，如果想配置，建议抓紧。
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一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。
二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。
三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。
另外 8 月底会降低预定利率，对保障类的长期险（比如重疾险），同样的保额大概会提高 10%-15%的保费；储蓄险大概会减少 15%的收益，如果想配置，建议抓紧。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
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43 天前 回复了 YXZD 创建的主题 › 推广 › 关于保险的问题，有不清楚的都可以在这篇帖子下提问 |
跟大家聊一下预定利率下降的这个事。
8 月底，所有固定型的产品，预定利率会从 3.0%降到 2.5%
9 月底，所有分红型的产品，保证部分会从 2.5%降到 2.0%，分红的部分还是 2%不变。
预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%
保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。
储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，保证部分的收益也会下调，分红的部分不影响。
8 月底，所有固定型的产品，预定利率会从 3.0%降到 2.5%
9 月底，所有分红型的产品，保证部分会从 2.5%降到 2.0%，分红的部分还是 2%不变。
预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%
保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。
储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，保证部分的收益也会下调，分红的部分不影响。
44 天前 回复了 chenyu923132714 创建的主题 › 投资 › 保险利率下降，怎么看 |
预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%
保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。
储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，也遵从这套逻辑，会一些区别，这里就不做展开了。
关于需不需要再买，这个就看个人了，觉得保额不够或者想锁定一份 3.0%预定利率的储蓄险，可以再看下具体需求，觉得现在的保额就够，就不用买。
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保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。
储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，也遵从这套逻辑，会一些区别，这里就不做展开了。
关于需不需要再买，这个就看个人了，觉得保额不够或者想锁定一份 3.0%预定利率的储蓄险，可以再看下具体需求，觉得现在的保额就够，就不用买。
关于我，一名保险经纪人。
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